去（二○二五）年十一月，三十八歲的陳阿翰（化名）在台北某醫學中心進行腹腔鏡膽囊切除手術。這位在新竹科學園區工作的半導體工程師，平時自認保險規劃做得不錯，十年前，就買了一張可以副本理賠的實支實付醫療險，前年，又透過朋友介紹的保經代業務員，加買了第二張實支實付險，想說萬一遇到大手術，多一張保單可以多一層保障。

手術很順利，住院三天後出院。阿翰拿著醫院開立的收據明細，自費項目加一加，大約二十五萬元，心想：「兩張實支實付各有二十萬額度，第一張可以副本理賠，應該...