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新聞 市場動態
壽險市場今年還有明星商品嗎?
文/盧志高 | 2008.02.01 (月刊)

壽險市場今年還有沒有明星商品?

會有這疑問,並非沒有理由。

因開年後全球股市跌聲不斷,通貨膨脹、景氣衰退等疑慮如影隨形,已使得去年依然當紅的投資型保單,黯淡無光。

另一方面,利率變動型保險因為宣告利率幾乎已達到臨界上限,續航力也有待觀察;終身醫療險則看不到會有「停售效應」再次加持;優體保單、傳統外幣保單更是還未擺脫「只聞樓梯響」的階段。

至於一般傳統壽險商品,在國內利率仍處於低檔,使得保費相對「不便宜」的情況下,又有誰敢寄以大幅成長的厚望?不過,情況未必如此悲觀。

投資型保單仍然大有可為

投資型保單去年賣得特別好,不但新契約(初年度)保費收入遙遙領先其他險種,即使是續年度保費收入,也以超過1,370億元(投資型壽險的1,366億元+投資型年金的4億元)的成績,位居各險種當中的第3,僅次於已經發展數十年的傳統型壽險及健康險。

儘管基期已高,壽險公會理事長賴本隊認為,由於國內利率水準偏低,投資型保險商品仍將是今年壽險市場的銷售主力。不過,如果利率維持緩步走升,傳統型保險商品也會有表現的空間;另外,國民年金將自今年10月起實施,應可望帶動年金險的需求。

英國保誠人壽張志明總經理、ING安泰人壽總經理韋立俊 (John Wylie)、安聯人壽預定總經理詹姆士(Chris James)表示,由於國內的退休規劃需求越來越大,加上利率仍然相對偏低,投資型保單仍將是壽險市場今年的主流,也將是他們積極發展的重點。

三商美邦人壽總經理劉中興指出,投資型保單具有國際化、連結標的選擇多及彈性大等優點,還是符合眾多保戶退休等多方面的規劃需求,因此該公司今年還是會力推投資型保單。此外,回歸保障本質的傳統壽險,還是會有一定的需求,壽險業者也不可能視而不見。

銷售手法須靈活並順應情勢

紐約國際人壽總經理鄭林經說,投資型商品固然會受到投資環境影響,但行情不會永遠低迷,該公司今年第1季的主打商品還是投資型保單。不過,由於通膨壓力大,凡是可以「省錢」的方法,幾乎都會讓民眾趨之若鶩,因此,該公司也將推出投資型商品的專屬附約,讓民眾可以用少少的保費,買到意外險、重大疾病險及醫療險等多元的保障。

大都會國際人壽總經理孟子文認為,儘管今年全球股市的波動會比較大,但以連結共同基金、指數基金為主的投資型保單,在不同的組合下,風險程度也不會相同,甚至可以具有保本的功能,因此,還是可以滿足不同保戶的需要。何況,對於連結連動債的投資型保單而言,當行情低迷時,因為相對可以降低波動風險,也會對保守型客戶有不錯的吸引力,反而是業者的商機。

賴本隊也表示,由於國內民眾自行承擔投資虧損的觀念還有待教育,加上近半年來全球股市行情大幅震盪,具有保本或保證給付收益設計的投資型保單,將可能成為今年投資型保單中的主力。

保障性高的傳統型保單也有機會

另外,賴本隊認為,在政策鼓勵回歸保險本質的情況下,傳統型保單,特別是具有保障性質的定期或終身壽險、醫療險,由於與利率的連動性較低,還可透過非傳統的行銷通路以降低費用成本,甚至改以外幣保單的形式銷售,說不定會成為一些壽險業者反市場操作的策略商品,值得觀察。

張志明強調,雖然醫療險去年已經大賣一波,但該公司今年還是會開發新的醫療險商品,不但要讓產品線更齊全,也要更有競爭力。另外,保誠人壽目前也已經向主管機關申請銷售優體保單,上市日期將配合主管機關的核准時間而定。

鄭林經也指出,除了以附約方式銷售意外險、重大疾病險及醫療險之外,國際紐約人壽今年還會加強分紅保單及原本專長的婦幼保險商品,以呼應消費者的需求。

孟子文則表示,隨著國人儲蓄率提高,風險意識提升,人口又面臨持續老化及少子化衝擊,定期壽險還是會有一定程度的需求。而大都會國際人壽今年還會發展長年期的定期健康險,因為無上限終身醫療險該買的都買了,也不是每個人都可以活到100多歲,未來應是「加強版」醫療險的時代,只要保險期限可滿足80%的市場需求,效益就會相當可觀。

孟子文還認為,由於利率變動型保單的競爭越來越激烈,有的業者不斷調高保單的宣告利率,大幅壓縮本身獲利的空間,甚至當成短期商品在銷售,和保險業資金應以長期配置操作的原則不符,因此,該公司今年對於推展利率變動型保單的態度,應該會比較保守。

年金險及傳統外幣保單後勢看好

此外,賴本隊強調,國民年金將自今年10月起開辦,現有各項社會保險制度屆時也將進行整合,而且從83年全民健保實施,擴大民眾對醫療險需求的經驗來看,國民年金的所得替代率因為有限,商業年金保險勢將成為民眾補足此一缺口的重要選項之一,未來若能再輔以適當的鼓勵措施(如提供所得稅扣除額的優惠),年金險的發展應該值得期待,也可望創造民眾、政府及業者三贏的局面。

至於可望在今年登場的外幣傳統保單及優體保單,鄭林經認為,兩者都是業者的新挑戰。比如外幣傳統保單有美國利率持續下降的問題,「優勢」難免縮水,而且作業上若需要保戶先行開設外幣存款帳戶,也可能令保戶覺得麻煩;而優體保單因為比較複雜,初期推出的業者恐怕不多。

整體來看,雖然目前已有國泰、南山及保誠3家壽險業者申請銷售優體保單,比外幣傳統保單的情勢明朗,但是鄭林經、孟子文及韋立俊都認為,外幣傳統保單今年應該還是會比優體保單更有潛力,劉中興則認為兩者各有利基。

劉中興說,有優惠就有誘因,優體保單採取差別費率的做法,是很好的方向,而外幣傳統保單在國際化及匯出入限制已大幅放寬下,因未來的選擇性多,市場也一定存在。三商美邦人壽會在今年下半年評估推出這2種保單的時機。

孟子文則指出,大都會國際人壽預定在今年第1季推出外幣傳統保單,因為新台幣與相關外幣的利差仍有吸引力,優體保單則不是重點,會先看其他業者怎麼做再說。韋立俊也確定ING安泰人壽今年會推出傳統外幣保單。








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