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國內疫情趨緩以來,民眾外出活動的機會變多,不管是出門上班、聚會或是開始從事水上運動、旅遊等,各旅遊地點都爆發單日遊客量遽增的狀況,因此趁此時檢視意外險及醫療保險是最佳時機。
意外無處不在,根據交通部道路交通安全督導委員會網路公布資料顯示110年1-6月死亡 1,490 人(每日 8.2人),機車騎士死亡 878人,路口事故死亡 644人,酒駕事故死亡達 157人,這大大小小的交通意外事故,如果有意外險、醫療險的保險保障,就能把風險轉嫁給保險公司,降低意外事故造成的經濟損失。
以意外常發生的骨折為例,公勝財顧資深財務顧問洪玉玲表示,意外險針對骨折程度區分為:完全骨折、不完全骨折以及龜裂,不同程度之骨折,理賠金額有所差異。在住院天數以及自費項目少的情形下,實支實付醫療險能發揮的功效不大。洪玉玲分享自己兒子運動時意外骨折的案例,當時到院治療後沒有住院,意外險針對完全骨折未住院治療者,按骨折別所訂日數(14~60天)乘以住院日額的二分之一,這個案例用意外險理賠2萬8千元,而且每年繳的保費不過是900多元,槓桿保障效益大。
洪玉玲也表示,壽險公司與產險公司在意外險的保費上也有明顯的差異,產險公司是以套裝組合購買,在意外險的保費相對是比較便宜,但壽險公司的意外險有保證續約的項目可選擇,民眾在購買意外險時,也可以多方比較,再依自己需求做搭配性購買。若是小資族可以先購買意外險,只要年繳2000~3000多元,就可以買到300萬的保障,而且不分年齡、性別,只依職業等級來區分保費,是意外發生時最基本的醫療保障。
另外一個需要拉高的保障則是實支實付醫療險,因為當意外發生導致較大傷害時,需要負擔的醫療費用就相對提高很多。公勝保經鐵人事業部經理梁蕭錠說,車禍等意外骨折,常常會使用到鈦金屬的骨板或骨釘,這些項目健保並不給付,如果只保了意外險,醫療給付往往會不足,還需要透過實支實付的醫療險來填補醫療在自費項目支出。但梁蕭錠也特別指出,骨折的恢復期至少都在1-3個月,這段期間沒有工作收入之外,還必須面臨骨折後的復健之路,所以建議民眾可以買兩張以上,可副本理賠的實支實付醫療險,梁蕭錠舉例保戶因車禍受傷,手腳骨折使用鈦金屬自費額就要8萬多元,因骨折休養了2個多月,但因她有雙實支實付的醫療保險,在這場意外獲得26萬元的理賠金,讓她在休養期間較無後顧之憂。以30歲男性投保為例,病房費日額2000元、住院雜費15萬元的實支實付醫療險,年繳保費約在4700元上下。但實支實付醫療險,必須先購買主約的前提下,才能附加醫療險,建議民眾可以找專業的保險業務人員詳細規劃與建議。
圖表:
壽險公司意外險 VS 產險公司意外險 |
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項目 |
壽險公司 |
產險公司 |
保障內容 |
身故、失能、 意外傷害醫療費用(實支實付) 意外傷害住院(骨折未住院) |
壽險公司有的內容都有, 「可能還會有一兩項跟財產損失有關的保障項目,如「個人過失責任險」 |
保單特性 |
大多需搭配主約 |
可單獨購買 |
保證續保 |
部份商品有,部份商品沒有 |
無保證續保,皆為自動續保居多 |
保費 |
相對稍高 |
相對較低 |
優點 |
組合較彈性、可挑選到保證續保的商品 |
可用較低預算挑到比壽險公司的保障內容更多元、額度高的商品 |
缺點 |
保費相對較高 |
無保證續保 |
資料來源:保險公司、公勝保經
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