台灣人愛買保險眾所皆知，但「保障不足」也是不爭的事實，這點除了在「國人壽險平均保額僅五十六萬」可獲得證實外，在健康險及傷害險也可發現同樣的隱憂。

壽險公會統計，依身分證號碼歸戶後，去（2019）年每位健康險保戶平均持有4.47件保單。這裡指的廣義健康險，包含了癌症險、婦嬰險、重大疾病暨特定傷病險、住院醫療險、長照險、失扶險、傷害醫療險等。

再細看保障額度，其中涵蓋醫療及意外傷害的日額型健康險，住院1天日額以1,000～2,000元為主，其次是1,000元以下，各區間的比例落差不多，占比多在25％左右。

而保障意外事故的日額型傷害險，落差則非常懸殊，有52％民眾規劃在1,000元以下，其次才是1,000～2,000元，占比超過3成；至於日額超過3,000元的保戶僅有5.2％。

這顯示出，民眾大多將傷害險視為健康險的額外保障，因此把傷害險日額規劃在1,000元以下的「有保就好」階段。這樣的住院日額夠不夠？對照北部醫學中心，單人房住院1天需3,600～20,000元，雙人房約為1,600～4,500元，額度稍嫌不足。

除了需貼補病房費差額外，現在也有越來越多治療方式，不需經過住院，只要在門診就能處理妥當，空有日額型醫療險恐無用武之地，需進一步規劃實支實付醫療險，才能在享受醫療新科技的時候，讓保險公司替你買單。

壽險公會統計，在實支實付醫療險有效契約中，有46％健康險保戶規劃在10萬元以下，其次是10萬～50萬元的39％，等於有85％保戶的規劃額度低於50萬元；而在傷害險保單中，額度不滿10萬元的更佔了96％。

雖然實支實付可以轉嫁許多自費的手術耗材，但若想使用更高端的微創手術或高階儀器，如：達文西手術、免疫細胞治療等，多數人的實支實付保單限額10萬元，難以發揮所長。

民眾除了檢視並調整保單額度，最好也根據家族病史及個人需求，在基礎的日額醫療險與實支實付型醫療險外，另外規劃重大疾病險、癌症險、重大傷病險，這類一次給付大額保險金的保單，不論想要選擇最新療法，或想用這筆錢圓夢，都可以隨心所欲不受限。

另一方面，隨著年紀步入中高齡，體力不如從前，治療期間和術後恢復期會比年輕人更長，治療費用當然也更可觀，可涵蓋隱形照護費用的失能險，也應趁早列入考量。