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文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2020.01.03 (新聞)

二○二○年住宅火險大改版

又老又舊的住宅火險,終於在今(二○二○)年全面大改版,擴大保障內容的同時,也提高住宅造價。主打「加量不加價」的新版住宅火險,到底提供哪些保障?這些保障,和你我有什麼關係?

台灣每年平均發生兩萬起火災,頻率雖然不算高,但只要一發生,損失金額恐非一般家庭所能承擔。根據內政部消防署統計,每年台灣因火災造成的財物損失,就高達十三億元。

「由火災引起造成的建築物、屋內動產的損失,都在住宅火險的承保範圍。」金融監督管理委員會保險局局長施瓊華表示,如果家裡發生火災,造成左鄰右舍等第三人的體傷、死亡或財物損失,也都享有第三人責任險相關保障。

「二○二○年開始,我們提高住宅火險的保障限額,也新增保障範圍,」產物保險公會理事長李松季舉例,自動附加動產保額上限,從六十萬元提高到八十萬元,竊盜賠償年度累計金額上限,也從二十萬元提高至三十萬元,幅度都不算小,第三人責任險每一人與每一事故的保額,更調整為過去額度的兩倍。

另外,過去沒有的「金融卡、信用卡及證件重置費用」、「租屋仲介費用」、「搬遷費用」、「生活不便補助」等,全都在這次納入新版住宅火險。等於小至信用卡、大至整個家(住宅),新版住宅火險這次全都包了。

除了擴大保障、提高造價之外,新版住宅火險最大的亮點,就是新增「住宅災害及颱風及洪水災害補償保險」。「以前只有火災引發的損失才有保障,現在連颱風、洪水造成的損失,都可以在限額內獲得賠償。」產物保險公會火險委員會主任委員郭鴻文說。

一旦房子因火災毀損必須重建,就要看這個房子重建需要多少錢,也就是建築物的重置成本,包括「建築物本體造價總額」與「建築物裝潢總價」。造價是依據產險公會公布的「台灣地區住宅類建築造價參考表」來計算。建築物的每坪單價,依地區別、總樓層數而異。

今年起新的造價表,建築物本體的每坪造價,約較過去提高十八%,裝潢費用上限,則從每坪五萬元調整為六萬元。到底住宅火險的保額,應該保到多少?

「最理想的狀況,就是按住宅所在地區、樓層、坪數,依『建築物造價參考表上面的金額』加上『裝潢費用』投保。」郭鴻文強調,「不是貸款多少,就投保多少,」因為貸款金額必須由銀行優先受償,如果投保金額剛好等於貸款金額,則理賠金額恐全數償還給銀行;如果投保金額大於實際貸款金額,那超出的部分,就是屋主可以獲得的保障。

屋主可以查詢產險公會的「台灣地區住宅類建築造價參考表」,計算自家最理想的投保金額,「至於裝潢費用,屋主也可以自行評估,裝潢費用每坪理賠金額一萬~六萬元。造價金額加上裝潢費用,就是比較建議的投保金額。」

「這次住宅火險的改版,就是在不調漲保費的前提下擴大保障,造價表調高十八%,建議的投保金額雖然也會提高,但保費並不會增加,因為保險公司會調降費率約十五%~十六%,讓保費持平,但保障提升。」李松季強調。

施瓊華呼籲民眾,讓提供全方位保障的住宅火險,守護自己辛苦打拚建構的家園。而產險公會用心規劃的新版住宅火險上路後,能不能讓尚未投保的五百五十萬屋主買單,一舉拉抬投保率?還有待後續觀察。


◎新版住宅火險真好康? 續保別忘提高保額
新版住宅火險重置成本提高,「應投保金額」也隨之增加,舊保戶續保時,若實際投保金額未達六成共保要求,恐成不足額保險,理賠金將被打折!

◎健保跟著薪資低、眷口多的子女 比較划算!
全民健保除了提供就醫服務外,還有不少相關權益,包括國內外自墊醫療費用核退,部分負擔年度限額核退,在保險費負擔方面,對於眷口多的家庭也有優惠措施。

◎這就是人生
看看身邊每一個人走過的生命歷程,其實只是發生在不同人身上的相同進程,一開始每個人平均可能有近三萬天的日子,前面的五千天要靠父母或其他人養育照顧,後面的五千天則可能需要別人照顧,但我很希望一直到最後一天我都有能力照顧自己。

◎保單健檢再進化 業務員晉升「風險診斷顧問」  
保險買得多,不代表保障買得精準、到位。風險變化多端,且隨著人生階段不同,風險缺口也會跟著改變,保障能不能跟上需求,不是看「誰買得多」,而是看「誰最能對症下藥」,能不能針對風險缺口,提供最直接、最實質的保障。

更多、更詳盡的報導都在已出刊的1月號(373期)現代保險雜誌
全省各大書局均售

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