醫療科技日新月異，健保財務很難完全支應高端醫療，臨床和保險專家9日指出，設計商業保險補位健保不足是可行作法；惟變動中的醫療成本難以掌握，國內亦缺乏逐年調整保單費率的機制，期許未來能適度開放健保資料，做為推動創新商品之依據，使商業保險更能與時俱進補位健保之不足。

癌症希望基金會及中華民國人壽保險商業同業公會5月9日共同主辦「商業保險與醫療發展跨界論壇」，聚集臨床和保險業專家討論如何在健保財務困難下，找出商業保險可以適當補位健保的平衡點。

「我們希望開啟跨部會討論，評估商保補位健保的可行性」，癌症希望基金會董事長王正旭表示，拜科技進步之賜，半數癌患已可存活超過5年，但癌症新藥價格高昂，健保給付非常緩慢，民眾想要及早用藥除非口袋夠深，不然僅能企盼繳費多年的商業保險理賠。台灣保險滲透率多年蟬聯全球第一，但癌症希望基金會2016年民調顯示，高達6成以上民眾擔心商業保險保障不足。

癌症治療朝向精準醫療發展，運用生物標記檢測更對症下藥，提升癌患的存活率更減少副作用，但不免附帶「藥費攀升」的經濟壓力。以乳癌、肝癌為例，每年都有好幾千人需要自費用藥，每月藥費為3-15萬不等；而今年4月健保甫給付的免疫節點抑制劑，估計有2151人適用免疫藥物療法，但目前卻僅能給付800個名額。

中國醫藥大學附設醫院癌症中心副院長邱昌芳指出，各國健保都面對醫療費用不斷攀升的問題，許多國家開始把商保為支援國家醫療保健制度的財源，新加坡政府便主導與五家保險公司規劃保單，讓民眾以較低保費購買，理賠範圍可用於新加坡終身健保下的自負額、部分負擔、超出健保給付上限的支出等。香港則鼓勵民眾加入私人自願醫保計畫，用商業保險的理賠來支付私人醫院的高額醫藥費，分流公醫的壅塞，並加速使用新藥。

針對商保補位健保的構想，保發中心總經理金肖雲肯定這是時勢所趨，她認為，健保署應把商業保險當作夥伴，明確切分健保給付範圍和需要商保補位的項目，在大架構明確的前提下，可以讓商業保險能更多參與全民健保的不足，使民眾的保障更加完備。她也分享各國創新保單的趨勢，已從治療型保單發展到預防型保單，保險業可透過與醫療、運動、電子、遊戲等跨產業合作，設計有健康循環效益的外溢保單。

 面對高昂的癌症醫療費用，再保險公司總經理王瑜華在會中分享香港、中國大陸的保單商品，其特色是一年期、不保證續約的費率，但台灣民眾習慣購買長年期、不調整費率的商品，因此保險公司未能及時因應癌症治療的日新月異，加上無法調整費率來反應真實理賠的成本，目前尚未有類似商品在台上市。

除了費率調整的問題，壽險公會副秘書長陳昌正認為，創新保單發展還受限於特定疾病名稱及定義問題，另外一個關鍵則是保險公司必須能掌握最新醫療技術的成本和適用人數，這有賴健保署適度開放資料庫，在風險可控、技術可行的前提下，才有機會發展高端醫療實支實付保單。