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天災巨變,各種意外傷亡時有所聞的社會,我們不但要維護身體的健康,抗拒各種疾病的侵襲,還必須避免各種自然或人為的傷害。
一個幸福的家庭或個人,也有可能在旦夕之間遭遇不幸。因此為了維護性命與財產的保障,必須尋求更為可靠安全的方式,現代的保險制度,十足地發揮這樣的功能。
數十年來,台灣各種保險項目,如公保、勞保、漁保、農保、壽險、產險的普及與深入民間,發揮保障廣大民眾的健康與財產功能。尤其對於貧苦的人民,保險的制度更是發揮重大的功效,不但幫助一家老小度過困難,更是安定社會的重要力量。保險風氣雖然已是十分普及,但是一般民眾,尤其是低收入戶,對於保險的接受,尚有其成長的空間。殊不知,愈是窮困的人家,愈要付出低額的保費,以備事變之需,確保家人的生活。這一個體會,是我一生從小到大,最大的啟示。
我幼年之時,生長在農村,父母感情恩愛逾恆,白手成家,育有五男一女,以致終年勞累,不得休息。那時是在光復初期的農業社會,保險的觀念尚不普遍,業務員到鄉間鄰里,推廣業務也才剛萌芽。經常看到父親在田裡忙碌時,保險業務員來到田埂上,向父親推介相關的保險。
但任憑這位業務員不辭辛勞,不厭其煩的三番兩次,向父親解釋,幾乎到說破了嘴,父親仍不為所動,從未購買任何一張保單。當時我父親所持的理由,無非認為業務員抽走了太多的佣金,保險公司輕易的取得我們這些一年到頭,在烈日下,汗流浹背,靠天吃飯的農民,得之不易的資金。
並且父親還指出,購買保險的獲利者,都是坐在辦公桌的資本家及其職員,因此父親才固執的不願為保費付出一分一毫,使得我們八口之家,生活在毫無保障及不安的氛圍中;如有任何的意外、不幸與疾病,將如何面對與承擔這一切的風險?
果真不幸就在我家發生了,使我們完全曝險在無可奈何的情境之下,而蒙受了重大的損失與終生的哀痛。
我的母親從小失怙,成長的過程歷盡千辛萬苦,婚後與父親協力操勞,披星戴月,沐風櫛雨,不辭辛勞,無日無夜的忙碌,任何的粗活,均不假手他人。使得家產從一無所有,擴充到了二甲田地與魚塭。母親又生育過多的子女,加上長期的營養不良,身體不堪負荷而罹患高血壓。初發病之時,經半年的住院治療,病情稍有起色,在家又休養了半年。因不忍田裡的缺工由父親獨力勞作,母親不顧自己的身心疾病,毅然下田操持。就在一個秋老虎肆虐的下午,當場在田裡再度病發,經由十天的救治,藥石罔效。
而以四十三歲的壯年,拋下了一生奮鬥不懈的家業,感情彌篤的丈夫與六個大小不一,嗷嗷待哺的子女及永恆的遺憾,與世長辭。父親雖然小有儲蓄,但未曾購買任何的醫療險或壽險,這些小儲蓄在母親初病住院及復健休養期間,已花費告罄。母親的過世,頓時使全家陷入無限的哀痛與愁雲慘霧之中,現實的生活馬上面臨了嚴峻的考驗。如果父親能不固執己見,把一部份的現金儲蓄挪來購買醫療險與壽險,母親疾病住院不但能獲得理賠,過世亦能獲得壽險的保障。雖然不能彌補寶貴生命的消失與喪親之哀慟,但卻能幫助家裡的生活與孩子的教育,安定一家老小的生活。
有了父親對保險的抗拒與母親病亡的慘痛教訓,從此影響了我對保險的觀念。保險是一種契約,具有射倖的特性。要保人依約須按期支付保險費,但保險公司是否應負賠償或給付的責任,係繫於偶然事件或保險事故之是否發生,但於契約訂定的當時並不能預知。
因此,保險事故會不會發生?在何時發生?及其發生的結果與範圍又是如何?在要保人簽訂保險契約時並不能確定。所以,保險契約也可以稱為射倖契約。況且要保人只要付出少許的保費就能獲得很大的保障,因此保戶與保險公司應該是站在同一基礎上,以大眾的保費保障個人的風險。也就是個人的風險,只要支付定額的保費,就能由大眾所繳交的保費,積少成多,形成有力的雄厚資金,透過保險公司及其業務員的服務,獲得契約上的保障。
我從學校畢業之後,進入社會服務,當過公務員,又回到學校教書。結婚的對象也是在學校教書,婚後育有二子一女。為了確保我這個有限收入的家庭的生活安定,而無後顧之憂,分別為全家人購買癌症險、醫療險、意外險與壽險。所支付的保費,雖佔去了固定薪水的一部份,但確能保障全家大小,並能於每年報稅時抵減所得稅,使生活獲得相當的保障,每一天也過得比較踏實。但是,還好有保險,否則又要陷入小時候,家庭遭逢遽變之無盡痛苦的深淵。
「生命誠可貴,健康真無價,保險好愛你」這句話是我太太在罹患重病後的肺腑之言。在擔任二十餘年的小學教職,除了全力投入教學工作之外,尚須兼顧家務,生育小孩。我太太過度認真的性格,以及日夜操勞的耗損,長期的勞累,在不知不覺中,經由一次的醫檢,驚慌惶恐之下,我們被告知不幸罹患卵巢癌第三期。如同晴天霹靂一般,心中的恐懼害怕與擔憂,無以言喻,一家人也陷入愁雲慘霧之中。人生的無常,面對我太太在一生精壯之年,而得此惡疾,真是無語問蒼天。
在漫長病痛的療程中,感謝保險公司及業務員袁小姐,使我們能以平靜、耐心,勇敢的面對疾病,積極治療。我太太捱過非常痛苦的八次化療之後,五臟六腑遭受重創,以至於不僅步履蹣跚,上下樓梯舉步維艱,手腳皆麻木幾乎失去感覺,甚至連臉、手掌、腳掌都變得又黑又黃。
身體外表也產生不良的變化,影響形象容貌至鉅,心理更蒙受極大的創傷。不幸之中,還好我們有壽險與癌症醫療險。保險公司的理賠支付我們治療與復健期間的住院費、門診費、營養費,以及一半的壽險保額;使我們一家大小得以從容的對付這惡疾,長期的抗癌,定期的追蹤複診。雖然全家人的精神與意志承受巨大的壓力,但經濟上,拜保險理賠之賜,卻無負擔。
癌症是台灣地區十大死因之首,罹患率有增加的趨勢,使得大家談癌色變。由於,我們已投保個人與家庭的防癌險,在保險公司業務員袁小姐熱誠勤快的協助與安慰下,不但獲得充分的理賠,並且依照保險契約的條文,得以豁免今後應繳的保費。我的家庭能經由事前的投保,在家人不幸罹病之際,獲得保險公司及業務員實質的理賠以及精神的慰藉與鼓舞。
其所理賠的數額是我們已繳的保費的十幾倍以上;又能豁免今後的保費,而仍具有原訂契約的保障。就這個保戶的保險個案而言,我們實在得到保險制度的無限的大愛。有一句古話說,「功不唐捐」。經由我家保險的真實案例,對於已投保者或尚未投保者,我要大聲疾呼「保險好愛你」。
從我家的經歷可知,投保可獲得預設的保障,不投保只有自己承擔一切的風險。因此,一般的尋常人家,對於家庭突然面臨如災難式的不幸或重大變故,惟有透過保險的制度,把個人或家人的風險依託在眾人的分擔上。保險是以契約的簽訂方式,在雙方合意的情形下,互負權利與義務的關係。保戶以支付定額保費的義務,而享有在契約中所訂定的權利。在這個前提之下,保戶只要支付不多的保費就能獲得為數不等或數十倍以上的保障。從此,保戶全家得以安居樂業,享受人倫與生活的樂趣,過著有尊嚴,而能負責的人生。
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