嘉義卓太太，遇到的問題：我先生務農，身體一向硬朗，但是今（103）年過完春節後，他的體重就急速下降，整個人瘦了一圈，之後還出現黃疸、小腿腫大等症狀。三月五日到榮總就醫，三月十日做切片化驗，直到三月二十一日醫師才證實先生得了胰臟癌，而且已經轉移到肝臟。

之前我曾替先生投保A公司的癌症險，但是在申請理賠時，A公司對於癌症住院天數的計算，卻是從三月二十一日，也就是我先生被證實罹癌的那天起算，對於三月五日到三月二十日這十六天的住院都不賠。

A公司的理賠人員說這是保單條款的規定，而且所有壽險公司都是這樣做，先生明明從三月五日就開始住院，而且那段期間雖然還沒被證實罹癌，但是相關的治療都跟癌症有關，保險公司這樣的規定也未免太不合情理了，可以麻煩貴中心協助爭取嗎？

中心顧問協助：癌症保險不論是早期銷售的分項給付型，或近幾年推出的一次給付型，對於保險事故的認定，也就是被保險人是否罹癌，保單條款都規定必須要病理切片檢驗報告證實才算，並不是經醫師診斷即可。

確定罹癌後的，住院天數才算

而且按住院日數給付的「癌症住院保險金」，條款同樣也規定，被保險人須經病理檢驗報告確定罹患癌症，並以該癌症為直接原因住院治療時，保險公司才依實際住院日數給付。換句話說，癌症住院保險金所核給的日數，是從證實罹癌之後的住院天數起算，並不包括確定罹癌前的住院天數，因此，若保戶在被證實罹癌前就開始住院，那麼該段期間的住院天數，癌症險就不提供日額給付。

卓先生三月五日住院，三月十日做切片，三月二十一日才被證實罹患胰臟癌，A公司在計算癌症住院日數時，是從三月二十一日，也就是他被證實罹癌那天起算，不包括三月五日到三月二十日那十六天，如果依保單條款的規定來看，A公司的處理並無不法之處。

癌症住院日數的計算，不合情理

但若就情理來分析，這樣的條款規定有值得商榷之處。

首先，如果保戶已經出現癌症的症狀，而且住院期間的治療也與癌症有關，只因為病理報告未出爐，那段治療癌症的住院日數就都不算，說不過去！

第二，不同醫院的作業時間不同，從切片到病理報告出爐，有的醫院只要一兩天，有些醫院需要一個禮拜，也有像卓先生這樣，在切片後的第十一天報告才出爐，因為醫院的作業時間，讓保戶所得請領的日數不同，合理嗎？

第三，通常癌症險保單都設有回溯條款，也就是如果被保險人是在身故後才被證實罹癌的話，保險公司會回溯給付，例如有的公司是從被保險人身故之日回溯至第三十日，推定為被保險人罹患癌症之日，保險公司按該保單的規定追溯給付各項保險金。既然身故後才被確定罹癌可以回溯給付，為何發生在最前端的住院部分不能類推適用呢？

當然，如果被保險人不是連續住院（也就住進醫院之後又出院的情況），而且住院的治療也與癌症關連不大時就另當別論。

A公司追溯補給十六日住院保險金

卓先生在已經出現黃疸、腹水等肝癌的症狀下，被緊急安排住院，據了解，原先醫師判斷是肝癌，病理切片後才知道原發是胰臟癌，肝癌是轉移，因為狀況複雜，在確認上才拖延了一些時間。此外，根據卓太太提供的診療紀錄，明顯可看出卓先生從第一天住院到切片報告出爐期間的治療，都與癌症有關。

服務中心將這些意見與A公司保戶服務部主管溝通，並請卓太太提供卓先生從住院到證實罹癌期間的就醫資料後，最後A公司同意融通追溯從第一天住院起算，也就是補發卓太太十六天的癌症住院保險金。