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富邦人壽:國人平均壽命創新高 要長命更要好命 透過三階段「準備期、享樂期、安養期」預約無憂終老
資料來源:富邦人壽 | 現代保險健康理財電子日報 | 2016.10.28 (新聞)

內政部於9月公布了2015年簡易生命表,顯示國人平均壽命達80.2歲,其中男性平均壽命77.01歲、女性平均壽命83.62歲,均創歷年新高。若比對行政院主計處去年10月公布的「受僱員工動向調查」資料,顯示受僱員工平均退休年齡為57.8歲,等於退休後男性平均還能再活19.21年、女性更可再活25.82年。富邦人壽經營企劃處執行副總經理李回源表示,隨著國人平均餘命拉長,加上單身、少子化趨勢影響,台灣邁向超高齡社會的速度較其他歐美國家快速,甚至即將超越老化最嚴重的日本,代表將有越來越多人可能面臨雙老、獨居兼失智、失能的老後人生。富邦人壽建議民眾應趁早建立正確財務規劃觀念,至少得從40歲開始儲備,透過三階段(退休準備期/享樂期/安養期)的需求滿足為概念,為自己預約經濟無虞的樂退人生。

準備期:為退休俸打基礎  藉由多元保險商品組合豐盈保障
高齡老化是人生必經過程,然而隨著平均餘命增加,民眾與老化共存的期間隨之拉長。且平均餘命不等於健康餘命,想要避免被高齡疾病或無法預知的意外風險影響老後生活品質,最好及早開始儲備。李回源建議民眾至少應從40歲開始規劃,將40~60歲當成退休準備期,此階段首重資產累積,最好以專款專戶方式,透過利變型、類全委投資型保單、殘扶險、重大/特定傷病險、醫療險、以及健檢服務實物給付型保單等保險商品來組合較為完善、豐盈的退休保障。

隱形照護為退休規劃添變數  善用殘扶險分攤長照風險
其中殘扶險對於這個階段尤其重要,由於此階段族群多為家中重要經濟來源,一旦發生失能狀況,需要照護的期間更長,恐因此拖垮家中經濟。加上好發於中高齡者的疾病如腦中風、糖尿病、帕金森氏症、失智症、癌症等,都可能造成不同程度的殘廢或失能,更宜盡早規劃。以「富邦人壽安富久久殘廢照護終身壽險」為例,兼顧殘廢失能與壽險雙重保障,不論因疾病或意外造成1至11級殘廢,即先依殘廢程度給付比例ㄧ次性給付殘廢保險金,可紓困突如其來的經濟壓力。其中針對情況較為嚴重的1至6級殘廢,再按保額每月給付殘廢生活扶助保險金,並豁免續期應繳保費,保障持續有效,即使被保險人於保單有效期間內身故,亦可由身故受益人領取身故保險金,不需扣除已理賠的保險金,一張保單就能享有多重保障。

享樂期:透過穩定現金流展開樂活第二人生  同時完善自身健康管理
隨著年齡邁入60~75歲階段,多數人已陸續展開退休人生,可以趁著時間、金錢、體力運用皆尚有餘裕時,完成年輕時還來不及進行的夢想。例如規劃一段遠行、培養第二或第三專長與興趣等,同時也趁這個階段做好健康管理與追蹤,為健康終老預備。此時宜有穩定的現金流,以便支應所需的各項健康、醫療服務需求,建議可透過類全委投資型保單、短年期利變養老險、老年安養實物給付等保險商品來補足。

類全委投資型保單兼顧保障與投資  靈活運用滿足樂退生活資金需求
以富邦人壽類全委投資型保單為例,結合「專業級服務、平民化收費、靈活選擇性」三大優勢。省去客戶自行挑選標的的時間與資產佈局的困擾,享有與大型法人機構同等級之專業代操服務;並以較低的成本優勢,追求較佳的投資表現;更提供不同投信代操的全權委託投資帳戶,每檔全權委託投資帳戶皆提供多元、多種類資產配置,讓退休族群可視資金需求情況靈活選擇。除了每月定額資產提解外,若投資淨值表現達設定級距還可享有季度加碼提解,讓保戶可逢高減碼入袋為安,也讓退休族的資金分配更多元。且同時提供前、後收型兩種不同保單費用架構之投資型保單,前收型類全委保單先扣保費費用,但不收解約費,資金運用彈性大,可不受解約期限收費影響,投入保費越高,保費費用率越低,適合資金充沛可靈活運用的準退休族群;後收型類全委保單屬先享受後付費,免收保費費用,投入資金可百分百投資,有機會透過較充盈的資金投入參與到更好的績效表現,滿足退休世代人生下半場的中、長期理財需求。

安養期:善用高自主性與無風險資金  即使獨老亦能安心終老
年輕時即使有病痛,身體往往有較強的自癒能力能很快修補並恢復正常運作。然而隨著年齡增長、身體機能自然老化衰退,尤其是75歲以後,機能衰退情況將越趨明顯,可能或多或少有不同程度的慢性病纏身。若是身邊無子女或另一半照顧,此時可能得依賴居家照護、社區安養等服務來協助,需要擁有完全自主性與無風險的現金流,才能讓自己有品質的安心終老。李回源建議不妨考慮將閒置資金投入躉繳即期年金、或安養信託等保險商品來強化人生最後一段路的保障,或可考慮將辛苦累積的資產委由第三方機構代管,確保自己的老年生活能夠得到完善的照顧。

躉繳即期年金可立即創造專屬終身帳戶  無憂安養有保障
以「富邦人壽金樂優利率變動型即期年金保險(乙型)」為例,就很適合已有一筆閒置資金的退休族群作為源源不絕的「安養俸」來源規劃。躉繳的保費扣除附加費用後計算年金金額,等於為自己開立個人專屬終身收入帳戶,可依實際需求選擇年金給付週期,如每年、每半年、每季或每月。且不論被保險人生存與否,保證給付30年,活得越久領越多,即使不幸於保證給付期間內身故,仍可由身故受益人持續支領至保證期滿,不僅照顧自己,也能照顧家人。

 

建議險種

推薦商品

特色說明

準備期

利變型保單、類全委投資型保單、殘扶險、重大/特定傷病險、醫療險、以及健檢服務實物給付型保單等。

殘扶險:

「富邦人壽安富久久殘廢照護終身壽險」

  1. 因疾病或意外致成1~11級殘廢,給付25倍保額乘上依殘廢程度給付比例的殘廢保險金。
  2. 因疾病或意外致成1~6級殘廢,皆按保額每月給付殘扶金,不因殘廢程度較輕而給付打折,並豁免保險費,累計給付最高為保額600倍(相當50年)。

享樂期

類全委投資型保單、短年期利變養老險、老年安養實物給付型保單等。

類全委保單

「富邦人壽富貴一生變額年金保險」

  1. 「專業級服務、平民化收費、靈活選擇性」三大優勢。
  2. 可視自身資金需求調整所繳保費參與投資累積期間或年金領取期間。
  3. 每個月都可提解撥回,等同月配息概念。

安養期

躉繳即期年金險

躉繳即期年金險:

「富邦人壽金樂悠利率變動型即期年金保險(乙型)」

  1. 創造穩定且源源不絕的「安養俸」

 

 




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