春節過年前上班族好不容易拿到年終，但對於辛苦一整年才領到的獎金「到底怎麼用？」據近期調查顯示，54.78%的受訪者對年終獎金沒有理財計劃，多數用來出國旅遊或發紅包，或犒賞自己和家人，甚至有上班族抱怨「金額太少」。富邦人壽建議，與其把一整年的辛勞恣意揮霍；或在市場中來回廝殺承擔投資風險，不如首重「健康求保障」、「長期掛保證」、「退休重保本」的「年終三保理財法」，像剛出社會的小資族，可利用年終獎金讓自身「健康求保障」，趁年輕投保除享相對較低的保費，避免突來的疾病侵蝕財富；另外，即將成為家庭支柱的青壯族則可能需要「長期掛保證」終身靠山，讓自己面臨無法預期的失能風險時，具有長期照護給付功能，避免拖垮家中經濟；而熟齡族則要注意「退休重保本」，避免辛苦累積的財富因投資風險「傷老本」，應提早豐盈退休帳戶，拉長時間戰線、積沙成塔，運用時間複利效果幫助達到為自己打造黃金樂退生活，唯有妥善建立「三保」防護罩，才是最佳年終獎金理財法。

健康求保障：小資族首重醫療意外險 避免疾病風險中斷收入  
健康為財富之本，無論今年領的年終金額多寡，剛出社會的小資族應添購保險來保障自身，並以個人健康保障為優先，在年初重新檢視自身醫療險和意外險的保障範圍及保額，視需求及預算來斟酌補強，而除了趁年輕投保醫療險可享有相對較低的保費外，近年來醫學上也逐漸顯現各種病症年輕化的趨勢，因此「年終三保」首重「健康求保障」，來避免突如其來的重大疾病衝擊，甚至因無法工作而中斷收入。

隨著現代人生活工作壓力大、日常飲食攝取過油、過鹹、缺乏運動作息又不正常，這些不良生活習慣恐導致心肌梗塞、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)等慢性病，而年輕人再也沒有「豁免權」。針對慢性病恐年輕化趨勢，市場上已推出新一代特定傷病商品，參考全民健保明列之16大類慢性病範圍，保障影響民眾較鉅的如腦中風後殘障(重度)、急性心肌梗塞(重度)、末期腎病變等14項嚴重慢性病(註2)，兼具「傳統重大傷病」涵蓋之慢性病保障項目，以及「類長照」之長期給付特色，結合「一次給付」加上「月月給付」的商品設計更貼心，訴求「給付完整」、「保本給付」二大功能，若繳費期間內皆健康未理賠，還能享有最多4次的無理賠回饋金給付，保戶不論罹病或健康，保險金都能用在自己身上，不外乎是保本暨健康保障的百年大計。

長期掛保證：青壯族成家庭支柱 殘扶險傷殘給付當靠山
青壯世代正是人生中展開成家立業的重要階段，逐漸成為家中經濟重要來源，因此每年豐收的年終獎金除了犒賞家人，也別忘了替自己找一個「長期掛保證」的靠山，能保證當失能風險來臨時可每月長期給付的類長照險種。很多人以為失能多發生在高齡族群，但根據衛生福利部統計，「肢體障礙」、「重要器官失去功能」30至44歲以下青壯族人數已超過55,000人。因此「殘廢失能」並不只是高齡者的專利，而且一旦在青壯年時期發生失能狀況，需要長期照護的時間更長，也恐因此拖垮家中經濟。

因此除了在年初須檢視保障是否符合目前所需之外，也要考量是否涵蓋「傷殘長期照護」給付功能，以補足保障缺口，像近期市場熱賣的殘扶險，以富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險為例，就很適合青壯世代做為失能保障的規劃工具。商品主打不論因疾病或意外致成，一旦確定1~11級殘廢，即先ㄧ次性給付依殘廢程度給付比例的殘廢保險金，1~6級殘廢再每月給付保額乘上依殘廢程度給付比例的殘扶金，且不論生存與否保證給付180個月。並兼顧壽險和殘廢照護雙重保障，一張保單不僅照顧自己也可照顧家人，讓保障更加完整。

退休重保本：熟齡族追求樂退品質  年金險+還本終身險創造月退俸
富邦人壽提醒熟齡族「退休重保本」，與其承受高度投資風險「傷老本」，不如可利用年終獎金來規劃年金險、還本終身險來創造退休後源源不絕且穩當的「終身俸」來追求退休品質與安全保障。

根據調查顯示，57%民眾普遍認為自身退休規劃不完善，也認為退休後每月的花費約3萬元，但卻有不少民眾，退休前每年願意投資的金額不到3萬元，顯示民眾的退休理財觀念及行動有待加強。我國勞工現平均退休年齡約為57.8歲，但根據我國平均餘命來推估，未來男性平均壽命將達81歲，女性更達到87.7歲，此數據更將隨著醫療技術的進步持續增加，亦即未來國人將面對長達20至30年的退休生活與費用準備，亦即須準備720萬~1080萬的退休金，但這只夠維持基本生活需求，恐忽視退休生活的休閒娛樂等樂活經費。

因此只想到準備支應日常生活的「退休金」是不夠的，新的思考應該要準備自己的「終身俸」。富邦人壽建議，應該及早為自己訂做一個退休年金帳戶，讓自己活到老、領到老，也是規避長壽風險最好的工具。其中利變型年金險，不僅具有終身俸特色，還能靈活反應市場利率。另外可透過還本險為自己創造穩定且源源不絕的生存保險金，而且當市場利率上漲時，有機會享有增值回饋分享金。兩類險種都是創造樂退帳戶的絕佳選擇。