事實上，當保險公司一旦發生財務危機或倒閉事件，影響所及絕非只是發生問題的那家公司和員工，最可憐的還是保戶，每年辛苦繳保費遇到這種情形，實在不曉得該解約好、還是撐到最後關頭再說。另外，由於這樣的事件發生連帶也會影響到消費者對其他保險公司及監理單位的信心，而直接面對客戶的保險從業人員，在招攬的過程上也將更加艱辛。

解約好嗎？

通常保戶聽到保險公司發生財務問題時，首先想到的就是﹁要不要解約？﹂就像存款人聽到銀行出現問題時，很直接的就想趕快把錢領回來一樣。不過安泰人壽副總經理石寶忠表示，銀行存款人提前將存款領回，原則上應該不會有什麼損失，最多只是損失一些利息；但保險公司的保戶若提前解約，則所能領到的錢，一定比先前所繳的保費還少，也就是不但已過期的保費不能領回來，就連未到期的保費也將因保險公司行政及業務費用的攤提而有所略減。

而當保險公司出現財務危機達到破產或解散的地步時，關於保戶權益的問題可尋求解決的方式，包括移轉給願意承接的買主、或由保險業共同提撥的保險安定基金予以補償。以國光人壽為例，是以當時市場佔有率最大的幾家壽險公司來﹁概括承受﹂該公司的業務，而保戶領到的金額則是按一定比例削減。

如果不解約呢？

另外，如果都找不到願意承接的買主，根據保險法第一四三條之三的規定，﹁保險業失卻清償能力後，其被保險人依有效契約所為之請求未能獲償之部分，得向安定基金請求償付。﹂所以最壞的情形，保戶至少還可以從由各保險公司依照保費收入所提撥的安定基金得到賠償，但能夠拿回多少就要看當時安定基金累積的金額及補提撥安定基金的情形了。

不過最樂觀的看法就是，發生財務或經營問題的保險公司可以找到意願極高的買主，讓契約﹁搬家﹂但不影響原先保戶的權益，如此一來保戶便只是虛驚一場。例如幾個月前美國家庭人壽撤資時的處理，便是將原有的保戶移轉給亞太全球人壽，而相關的給付及服務亦由亞太全球人壽繼續提供。

如何解讀 保險公司的財務危機？

當消費者看到媒體報導有關保險公司財務出現問題時，也常會詢問從業人員該如何是好？﹁如果保險從業人員遇到同業間出現財務問題時，也和一般消費大眾一樣無所適從或一味的慫恿保戶解約的話，就沒有資格稱得上是專業的壽險顧問。﹂一位業者表示。 　

所謂專業的壽險從業人員，除了對自己公司所推出的保險商品內容瞭如指掌外，對於保險市場上的問題及一般保戶關心的話題，也應能胸有成竹。無論是該不該解約、影響的層面為何、應該如何處理等，從業人員在面對消費者的這些疑問時，應該是以真實及合理的解釋回答，而不是只以片面之詞，或截取相關報導的部份內容，藉機慫恿保戶解約或不要買該保險公司的商品。 　

事實上，基於自身權益的立場，保險消費者對於保險公司是否真的出現財務危機，應該要自行多方了解，而不應被媒體的報導牽著鼻子走。例如有些保險公司被迫增資，很有可能是因為資金運用不當、經營管理不佳，但也有可能是業績成長太快所致。因此，保戶若聽到保險公司需要﹁增資﹂，先別忙著聯想到就是出現財務危機，而必須進一步了解其背後的原因，才不致於自亂陣腳。

呷緊會弄破碗！

不過，相信任何一位保險業者，都不願意看到自己的公司因財務問題上報，但在目前許多﹁經理人﹂遷就﹁出錢老闆﹂想法的情況下，即便是經理人知道業績衝過頭、資金運用不當的後果是什麼，但為了讓老闆看到成績以保住自己的寶座，許多經理人便只好無奈的冒險選擇﹁走鋼索﹂了。 　

當然我們也不能否認集團經營的﹁綜效﹂效果，但關係企業之間一定限制下的財務分立仍是有其必要的，這也是保險法一四六條相關規定的旨意︵例如有關保險業資金運用的項目及限制等︶，如果業者連這最低的限制都無法遵守，該讓保戶如何安心、監理機關如何不管？因此保險業若要﹁在穩定中求發展﹂，則不論是資金運用的限制、商品設計的內容、資產負債認定的標準以及清償能力的確保，都須要用心規劃，否則操之過急或陷入業績掛帥的迷思中，終究會﹁呷緊弄破碗﹂！

保險消費大眾 有﹁知﹂的權利

除了業者在投資經營時須遵守應有的規範外，監理機關亦有責任提供消費大眾完善的保險資訊，讓消費者有較充分的訊息去選擇保險公司，才是確保消費者的權益。例如定期公佈保險公司的財務報表、經營現況、集團企業結構等等，以及建立一套公正客觀的評鑑制度，讓保險消費者有更多﹁知﹂的權利。淡江大學保險系教授黃秀玲也表示，如此一來﹁一方面監理單位可以減少自己的責任，另一方面也可以訓練消費者自行選擇保險公司的能力﹂。

而無論是保戶、其他業者、從業人員或者是監理單位，如果都能從保險業財務問題的事件上得到一些啟示，也算是一個很好的契機。此外，我們也都知道，一家保險公司的財務問題、財務危機並不可怕，但若無法做好防備及改善措施，而使消費大眾對保險業失去信心，後果則不堪設想。