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新聞 人壽保險
27張傷害險 比一比
文/沈瑜 | 2015.05.01 (月刊)

南投縣信義鄉明德村有一戶劉姓家庭,祖孫三代同住,村民都知道劉家老父與兒子感情甚篤,二人每日都一起工作、一道回家。父子倆是營造廠臨時工,因技高膽大,被公司受雇施作簡易自來水工程與維修吊橋,雖然工作危險性高,但是父子倆為了家中妻小,扛起生計,從不抱怨辛苦,彼此互相扶持互相打氣。

一日,兩人隨公司前往仁愛鄉平靜部落的平靜吊橋施工,劉父原本正在地上鎖螺絲,聽到在遠處正要進去工作籃的兒子喊「阿爸,上橋啦!」急奔而去一起進入工作籃,隨後工作籃便緩緩升上接近幾十公尺高的吊橋。

正在橋面上鋪鐵板的明輝,突然聽到「碰!」一聲巨響從橋下傳來,他趕快放下手邊工作往橋下看,只看到工作籃在溪床上滾動,而父子倆則被摔出籃外,動也不動躺在河床上。

雖然消防隊積極搶救,劉姓父子仍回天乏術,明輝想要趕快通知劉家,但想到,這兩人是劉家的經濟支柱,劉子的兒女還在就讀高中,自己也沒多少資金,該怎麼幫助他們,他拿著手機,這個噩耗怎麼樣都開不了口…

意外什麼時候會發生誰都無法預測,幸運一點可能只是小擦傷,嚴重的話還可能讓原本幸福美滿的家庭崩潰。

措手不及的意外讓人心慌意亂,如果又沒有後援資金,更如雪上加霜。

保險太貴沒錢買 傷害險保費實惠

據本刊第二十二回「全國消費者壽險購買行為調查」調查發現,二十歲以上民眾有二○.八%沒有任何保險,以台灣二十歲以上人口約一八五七萬人推估,約有三八六萬人,其中超過一半的民眾是因為沒有預算而未投保,有近三成則是因保費太貴。

有人連顧溫飽都有困難,的確會覺得自己沒有餘力可以買保險。但是萬一發生重大意外,沒有任何保險可以支援的話,可能遭遇的經濟困窘往往不堪設想。因此即使手頭真的不寬裕,最少也該為自己買個俗稱意外險的傷害險。

傷害險保費計算 與職業風險有關

比起終身壽險、定期壽險等,傷害險是保費相對低廉的保險。意外事故發生的機率與每個人所從事的工作直接相關,因此傷害險的費率也因被保險人的職業而異,目前依危險程度分成六大等級,內勤職員多屬費率最低的第一級,砂石車司機等則屬費率最高的第六級。

以內勤人員為例,一年只要一千五百元左右,就能在遭逢意外造成全殘或身故時,獲得一百萬元保障,平均一天只要約四元!若是工作籃墜落致死的劉家父子,因是營造廠的臨時工,所從事的是危險性較高的工作,屬於第四級,一年保費約需五千元。

至於部份危險性太高的職業,則可能會被拒保或是以特別費率計收保費,例如跆拳道選手、戰地記者、船長等。每家保險公司的職業等級稍許不同,例如民航機飛行員,有些公司以第六級承保,有些公司則拒保。

遭逢重大意外往往非死即傷,不論傷亡都會對家庭經濟造成衝擊,因此傷害險的給付項目除了身故保險金,也包含依殘廢等級比例賠付的殘廢保險金。以一百萬元保額為例,因意外造成雙臂缺失或雙目失明屬全殘,可以獲得一○○%殘廢賠償,也就是一百萬元完全給付;如果一眼失明,另一眼視力減退至○.一以下,屬第六級殘廢,可以獲得五○%賠償即五十萬元,如果一眼失明,另一眼健全,則為第七級殘廢,賠償比例降至四○%,即賠償四十萬元。

意外事故發生後,可能需要長期休養,有些意外險也依殘廢等級比例,提供生活照護金。

二十七張傷害險 花小錢買大保障

市場上傷害險商品琳琅滿目,本刊調查國內產壽險業者推出的傷害險,精選出二十七項一年期傷害險保單或專案商品。除了基本身故、殘廢保險金之外,有的意外險主約還包含傷害醫療保險金,包括實支實付型及住院日額型,本次調查即有富邦產險、明台產物、新光人壽及保德信人壽四家(請詳見附表一、二),對於一些擔心意外險僅保障身故或殘廢損失的人來說,是可選擇的商品種類,如果受傷沒達到殘廢等級仍可獲得醫療費用理賠。

有的保單則可附加擇一給付或合併給付的傷害醫療實支實付及住院日額保險金(請詳見附表三、四)。住院日額保險金方面,如果傷勢較為嚴重的人,還可以申請加護病房與燒燙傷病房的增額給付。以旺旺友聯的專案為例,一般傷害醫療住院每日一千元,不過如果需要住進加護病房者,則可獲得每日最高三千元保險金。

另外,遭火紋身的意外時有所聞,許多傷害險商品也提供重大燒燙傷保險金給付,只要二度燒燙傷面積達全身百分之二十以上,或三度燒燙傷面積達全身百分之十以上,或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者,都可獲得加倍理賠。舉例來說,兆豐產險便給付重大燒燙傷保險金三百萬至五百萬元的理賠。

產險公司傷害險 保費便宜又有料

產險公司與產險公司都有賣傷害險,一般來說,產險的意外險「俗擱大碗」,在相同保費之下,投保產險的傷害險除了可以獲得與壽險公司傷害險相同的保障之外,還享有傷害醫療保險金,和許多特定事故的增額給付,有些產險保單的職業等級未如壽險細分為六個等級,甚至採用單一費率,危險等級較高者投保這類保單,保費負擔相對較輕。

不過對民眾而言,選擇產險公司的傷害險除了保費便宜之外,最主要還是在於保障內容「有料」,因為產險公司通常會將傷害險與其他保險,如個人責任保險等,合併在一個專案中銷售,或提供特定事故增額給付以同時滿足消費者對不同情境的保障需求。例如,提供水陸空大眾運輸工具、火災、地震、閃電雷擊、爆炸、一氧化碳、颱風、洪水、土石流、電梯事故、溺水等意外造成的身故或殘廢增額給付。有些保單則另外提供住院慰問保險金、居家療養保險金、食物中毒慰問保險金、特別看護費用保險金、輔助器具費用保險金、顏面傷殘保險金、現金失竊遭搶保險金等(請詳見附表三)。

個人責任含在內 特定事故保海外

本次調查當中,泰安產險的專案便將個人責任險與傷害險合併,保障了個人的意外過失;而新光產險的保單特定事故加倍給付是含蓋最廣的,一般民眾會遭遇到的意外幾乎涵蓋在內,還包括在海外的意外身故及殘廢增額給付,讓民眾在海外也有所保障!

另外,暑假將至,年輕人喜歡到海邊、河邊、游泳池或海水浴場玩水,溺水意外頻傳,台灣產物提供溺水意外增額給付保險金,民眾可依需求抉擇購買。

意外傷害身故者 僅四‧三%獲賠

不過必須注意的是,傷害險之所以便宜是因為只提供意外事故的保障。事故傷害排名國人十大死因第六,二○一三年因十大死因身故者,僅四‧三%是意外事故所致,換句話說,九成五以上的死者家屬都無法獲得傷害險的身故給付。因此行有餘力,仍應輔以意外、疾病所致死傷全包的人壽保險,如果預算有限,可以先買保險較便宜的定期壽險,一樣可以搭配傷害險建構無縫接軌的家庭保障。

 

 

 

 




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