標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 市場動態
24張熱銷保單全解析
文/鄭慧菁 | 2015.03.01 (月刊)

風險像空氣一樣無所不在,幾乎無人能察覺。每天被新聞事件攪得心煩意亂,萬一事件發生在自己、家人身上……真的不敢想也不願面對。想購足保障,又不知風險在哪裡?茫然無所適從。

全台四十四家產壽險公司,擁有二百位善於分析數據、發現風險的精算師,從過去經驗值發現未來的新風險。如果你對危險分散沒有一點頭緒,不妨看看保險公司今年主推哪些保單,就知道新的風險缺口在哪裡,哪些是今年必備保單。

本刊進行二○一五熱銷/主推商品大調查,共有十七家壽險公司、七家產險公司推薦二十四張熱銷保單。若從退休、理財;醫療、看護;意外、責任三大面向分析,保險公司最重視民眾的醫療、看護風險。二十三張保單,共有十三張是為了照顧民眾就醫、看護所衍生的各項支出,其中又以看護型保險最受青睞,推薦度居冠。

風險1 長期看護

今年最受保險公司重視的風險首推「看護型」保險,共有五家公司推出依疾病、殘廢等級或失能狀態理賠的「看護型」保險,足見一旦達到看護狀態就必須由另一人隨伺在側的長照問題,是未來不可忽視的風險。

看護型保險 推薦度受矚目

看護型保險除了達保單條款定義的「疾病」、「失能程度」或「殘廢等級」可領取一次性的「關懷金」,最大特色是採「定期給付」的「看護金」,彌補工作收入中斷所需要的經濟支出或看護費用。

五張保單包含的風險程度各有不同,友邦人壽訴求結合殘廢扶助及特定傷病雙重保障,將疾病或意外傷害達一~六級殘,及十五項重大疾病造成的看護風險一併承保;南山人壽則強調投保年齡最高可至七十歲。

全球人壽推出的長照專案,是以殘扶險主約搭配特定傷病險附約方式,讓保障更周全;宏泰人壽及中國人壽則相對單純,保障因疾病或意外造成一~六級殘的照護風險。

風險2 癌症

癌症連續三十一年蟬連國人死因榜首,除了致死率高,只要把握黃金治療期,各種癌症的平均存活率約五十.七%,也就是有超過一半的癌症患者要面臨長期抗戰。照顧保戶罹癌的風險,有三家公司力推防癌險。

對付第一大殺手 三公司主推防癌險

金管會核准今(二○一五)年元旦起壽險公司可發行以美元、歐元、澳幣和人民幣,四種外幣計價的醫療險保單,因美元及澳幣保單預定利率較高,因此含死亡保障的防癌險,保費較台幣便宜二~四成,相同保費可以買到更高保障。

新光人壽率先推出以美元及澳幣計價的雙外幣防癌險,確診罹癌整筆給付,並有身故保障及祝壽保險金,讓保戶一次擁有防癌及壽險雙保障。三商美邦人壽同樣推薦有滿期金的防癌險,保障又保本。安聯人壽專為五十~七十五歲的銀髮族設計「十年期」防癌險,最高至八十五歲,降低高齡投保防癌險的障礙。

三商美邦人壽及安聯人壽兩張防癌險都是以台幣計價,雖然保費較貴,但不必擔心匯差。

風險3 新醫療技術

隨著飲食型態及醫療技術改變,早期醫療險的保障範圍及給付項目已經出現缺口。根據衛生福利部資料顯示,台灣一年約有三四二萬人因高血壓就醫,糖尿病患者也有一六八萬人。事實上三高危機不單影響台灣人健康,更成為全球關注的議題。

新型醫療險 三高、加馬刀都有保

全球超過三分之一成

人患有高血壓,且每年高血壓導致九百多萬人死亡,其中半數死於心臟病和中風,有鑑於此,二○一三年世界衛生日便以「控制你的血壓」為主題,將高血壓提升至全球性健康課題;此外,全球約有三.四七億人患有糖尿病,世界衛生組織更預測,二十年後糖尿病將成為世界第七大主要死因。

若能從源頭做好管控,將能有效降低三高引起的疾病及醫療支出,國泰人壽針對三高容易引發的併發症,推出「躍健康終身保險」,保障三高特定併發症產生的醫療支出,更提供「健康回饋保險金」,讓健康險不再只有患病後補償,更協助民眾做好健康管理提前預防。

此外,早期醫療險並未將電腦刀等立體定位列入手術給付項目,而這些新型療法若不符合健保給付,民眾自費都是一筆不小的開銷。台灣人壽「新健康滿分終身醫療保險」,將加馬機立體定位放射手術、肝腫瘤無線頻率電熱療法、三度空間立體定位X光刀照射治療等高科技療法列入給付項目,最高給付六十倍住院日額,讓手術項目更完善周全。

蘇黎世產險則推出填補八大日額缺口的「健康御守專案」,產險健康險一年一約的特性,保費較壽險公司相對實惠,三十歲男性,年繳保費二千七五三元,就可擁有住院日額一千元,以及住院手術保險金等基本保障,手頭不寬裕或初出社會的新鮮人,可先為健康打底,等經濟條件改善再做完整規劃。

風險4 重大傷病

絕大部份名為重大傷病或特定傷病險的保障範圍,與全民健保可申請「重大傷病卡」的疾病並不相同,然而,健保定義的重大傷病(catastrophic illness)除部份病患可藉著長期治療而維持接近正常的生活外,大部份的重大傷病患者均面臨醫療及照護費用的龐大支出,且病況將隨時間而逐漸嚴重,其中亦有疾病在發病後幾年內,病況即十分嚴重而需接受終身照護。

依重大傷病證明理賠 保障更周全

富邦人壽規劃「以全民健保重大傷病證明作為理賠標準」的重大傷病險,保障範圍比傳統重大傷病商品更為廣泛,符合衛福部公告之「全民健康保險重大傷病範圍」所載重大傷病,但排除先天性疾病和職業病,取得健保核發之重大傷病證明,便可得到理賠保障,保障範圍高達二十二大類、超過四百項傷病項目,理賠金採單筆給付,除可用於醫療費外,也可拿來作為看護費、療養費,以及中斷收入的損失補償,以補足健保理賠不足,提供醫療保障再升級的完整守護。此外,保障期滿若沒有重大傷病理賠,還可領回滿期金,讓保費有去有回。

遠雄人壽同樣採用全民健康保險為基礎,推出「保安心重大傷病一年定期健康保險附約」,針對被保險人因接受醫療而增加的自費項目費用、出院後療養及照護支出與因傷病而造成收入的減損等給予補償,其中傷病範圍的完整性與傷病的認定也將全民健保的規定考量在內,這部份與過去以商業保險為出發點而設計的「重大疾病與特定傷病保險」不同,其主要的目的是藉這張保單的給付內容來補足社會保險的不足。

風險5退休、理財

相較於醫療準備,民眾對退休的安排相對不足,調查顯示,每位國人手上擁有二張壽險及年金險,但若加計醫療險及意外險,則平均每人擁有八張保單。四壽險公司提醒民眾留意退休、理財風險,推薦具有定期提解或給付功能的人民幣投資型保單及利率變動壽壽險或還本壽險。

定期給付 資金源源不絕

看好兩岸經濟發展前景,人民幣資產潛在增值空間大,第一金人壽推薦金富中國人民幣變額年金保險,採專家代操的人民幣計價類全委帳戶,能透過動態資產配置,平衡投資風險,消費者可以省下自行研究與轉換基金標的時間,保單年化撥回率達七.二%,可提前讓投資帳戶獲利落袋為安。

利率變動型商品經過金融風暴以及歐債危機後,各國景氣紛紛復甦,民眾對於景氣趨於審慎樂觀,所以設有預定利率以及增值回饋分享金的利率變動型保險商品,就很能符合一般民眾需求。

中國人壽「珍愛一生利率變動型終身壽險」及元大人壽「珍多利利率變動型增額終身壽險」,第一~第十保單年度可選擇抵繳保費和繳清保險方式增加保險金額;第十一年之後除了上述兩種外,還增加了現金給付以及儲存生息的選項,更有彈性規劃。

幸福人壽幸福長發還本終身保險,定期繳費、終身還本,繳費期滿,終身領取保險金額二.二五%的生存保險金做為退休生活費來源,兼顧保障與儲蓄需求。

風險6 責任、意外

隨著消費者意識高漲以及地球村或南北一日生活圈時代來臨,民眾捍衛自身權益提出求償或發生意外事故的風險漸增。七家產壽險公司推薦分散責任及意外風險的保單。

降低對他人的責任 減少對自己的傷害

新光產險考量目前藥師及藥劑生投保比例仍低,推薦藥師與藥劑生業務責任保險,轉移藥劑師與藥劑生因求償意識高漲,一有疏失就有可能面臨高額民事求償的風險。當發生醫療糾紛,保險公司會就民事部份協助被保險人進行抗辯或和解,所生費用由保險公司負擔,讓被保險人執業更安心。

康健人壽及明台產險、華南產險、國泰產險,四家保險公司推薦補償意外傷害及意外醫療的保險商品;泰安及富邦產險則推薦包含意外及責任的綜合保險。

康健人壽「家有意保定期保險」,提供保戶意外醫療保障,無論是小至意外創傷縫合、大至重大殘廢皆可依約理賠,契約期滿還有六十%所繳保險費總和做為滿期金。

明台產險「真馨守護專案」及華南產險「喜福保專案」,給付項目包括因意外傷害所導致的死亡、殘廢保險金;特定意外加倍給付,以及意外醫療費用,實支實付與住院日額雙重給付,不論門診、急診或住院,包括住院病房差額、健保不給付的醫生指示用藥、膳食費、血液費等,皆可獲得理賠。

國泰產險個人突發傷病保險,保險範圍涵蓋突發疾病與意外事故,且求診地區無界線,海內外住院均可理賠,只要在契約生效前一八○天內,未曾接受該疾病或意外傷害事故的住院治療,都在保障範圍。

傳統住宅火險及輕損地震保險,有不足額投保理賠打折、扣除折舊、動產理賠上限,以及地震全倒、半倒才有賠等缺點,雖然投保,確實常發生保額不足或賠付機率很低等問題。

泰安產險推薦的居家平安險,有足額理賠無須比例分攤、理賠不扣折舊且無自負額、動產與不動產保額自由調配、第三人責任險保額彈性運用,以及輕損地震也有保障等五大特色,一張保單可以涵蓋家庭大部分的風險。

富邦產險為滿足登山族群之保險需求,填補旅平險承保範圍不足之處,推出「登山綜合保險」。

一般民眾從事登山活動時,如欲自行購買旅行平安險保障登山期間所造成的意外傷害,往往因保險公司考量風險過高而被拒絕於門外;即使保險公司同意承保,當保戶發生高山症、失溫、中暑等事故時,究竟是外來突發的「意外事故」所造成;還是歸屬「疾病」因素,認定上總有意見,最終保戶除身體負擔外,還須為了申請保險金而耗費心力。

富邦產險的登山綜合保險將因登山事故,如山崩、失足、高山症、失溫及中暑等所導致的死亡、殘廢及醫療費用給付,以及因發生登山事故而需進行進行醫療轉送或遺體運送所衍生的費用納入保障範圍,可以填補旅平險承保範圍不足之處,為登山愛好者提供更周全的保障。

意外、疾病不挑人,沒有誰能預測下一步,保險公司為各種風險規劃專屬保單,做好詳盡分析。今年保障該如何下手?六大風險解析給你最好的答案。

 

 

 

 

 




編輯推薦
醫療、健康保險
逾2年時效,還能申請罹癌保險金?
保險法規定,保險金請求權有二年的效期,受益人如果沒有在二年內向保險公司申請給付,請求權將失去效...
市場訊息
野村投信:三大利多支撐 新興債持續向上
新興市場債券經過修正後,2016年2月中展開強勢反彈,今年來新興強勢貨幣債券漲幅已逾一成(截至8/2...
市場訊息
礁溪老爺:岩波庭母親節推出「無菜單料理」臉書留言再抽免費體驗
溫馨五月天即將來臨,礁溪老爺推出感恩媽咪系列活動,從入住、用餐到DIY活動皆精心安排,就是要給母親們...