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新聞 投資理財
金狗年理財術年終獎金運用四部曲
文/編輯部整理 | 2006.02.01 (月刊)

根據人力業者的調查,2005年超過9成的企業會發放年終獎金,整體產業平均為1.61個月,普遍來看並不差,民眾紛紛構思該如何運用這筆自己辛苦一年換來的報酬。到底該如何妥善規劃年終獎金,進而創造更多的財富呢?國泰金融集團建議,想妥善規劃年終獎金,應依序遵循理財四撇步--償還負債、預留必要支出、投資為先及消費為後。

上(1)月12日國泰金融集團舉辦一場「金狗年理財術~如何變大年終獎金」座談會,邀請5位在壽險、投信、證券及銀行部門的專家現身說法,分別就消費行為、產業趨勢及投資建議等各面向,提供投資人對年終獎金的優先使用順序與配置建議,教導大眾如何變大年終獎金!

包紅包要量力 善用保險規劃

國泰人壽數理部專案精算經理楊弘熙首先建議,民眾領到年終獎金後的運用順序應為「降低負債」、「必要的消費支出」及「投資理財」。楊弘熙表示,這主要是因為負債複利累積的效果十分驚人,民眾除非有更好的投資可以獲利超過貸款利率,否則均應以償債為優先。例如舊房貸利率5%以上且金額相對較大的債務理應優先處理,而一些消費性貸款利率金額雖較少,也應積極清償;「保險單借款」較低利率的優勢(一般約3.5%~7%;另有特定期間促銷活動,利率更低、甚至免息)也可以靈活運用來紓解高利率債務壓力。

而在必要的消費支出部分則應仔細檢視需求,預留一筆金額支付,除了稅款及小孩學雜費是必要支出外,包紅包也應量力而為,不要打腫臉充胖子,有餘錢再考慮旅遊、購物及自我投資等精神性消費支出。扣除掉償還負債及一些必要性的消費支出後,年終獎金可能所剩不多,但楊弘熙強調,如透過有效的保險規劃並利用中長期時間的複利效果,還是能將年終獎金再滾大。

例如可以購買投資型保險商品,因為投資型商品兼具保障及保險給付免稅功能,又可以花小錢買到很多不同的投資商品組合,可說相當划算;而購買傳統型養老險及年金險,因年複利報酬率(IRR)較定存利率略高,也很適合定存族。最重要的,務必記得重新檢視自己的保單內容,適時增加保障,例如加碼醫療險、添購傷害險及壽險等,將風險轉嫁,改由保險公司承擔支付未來年終獎金的責任。

景氣溫和擴張 投資比重:股票>債券

對於楊弘熙的說法,國泰投信整合行銷部襄理陳世平也表同意,他認為年終獎金還是必須先償還負債,再來才談投資。其中貸款利息超過10%的負債要優先利用年終獎金償還,因為若有太高的負債成本會影響自身的投資步調與心情,只有先降低負債成本才能再根據自己願意承擔的風險,穩健地去設定投資內容及目標達成率。

陳世平表示,2006年全球景氣可說是溫和擴張,成長力道趨緩,整體的經濟成長率預估有3%,在具體的投資行為上,他建議股票的比重應大於債券。陳世平說,去(2005)年有投資國內股票型基金市場的人,只要買對基金應平均都有40%~50%的獲利,而現階段他建議以定期定額或定期不定額方式來投資國內股票型基金以獲得中長期的穩健報酬率;以國泰中小型成長基金為例,定期定額每個月扣款5,000元,5年期間(2001~2006年)、30萬元的投資成本即增值為56萬6,632元,報酬率將近9成。

另外,也可以投資不同的幣別、區域與類型的海外基金,去年拉丁美洲、東歐、日本、韓國的基金及能源基金都有不錯的漲幅,而現階段也許相對是高點,短線上有拉回的壓力,但今年這些市場都還有上漲的機會,資金可分批進場。在債券市場部分,美國聯準會(FED)升息近尾聲,升息結束後債市會表現得較好,只是油價仍處於高檔,反向降息的空間也不大,債市只能以穩定、溫和視之,2006年上半年可投資公司債,下半年則以政府債券及房地產抵押債比較看好。

釐清自身的投資目的很重要

國泰綜合證券金融商品部經理沈慧綺則表示,投資的目的無非是想達到錢滾錢的效果,所以釐清自身的投資目的很重要,例如是有稅負上、退休或遺產規劃上的考量,是想透過財產本身帶來的定期所得或財產處置的資本利得獲利等自己都必須先了解;而投資工具則首重安全性、流動性及變現性。例如保守型的投資人可採活期或定期存款方式,而積極型投資人則可考慮高風險高報酬的股票、公債、公司債、期貨及衍生性金融商品等。

沈慧綺強調,薪水不再是穩定收入的來源,而年終獎金更是天上掉下來的禮物,想獲得財富需靠自己定時儲蓄加上聰明理財,她並舉「拿鐵效應」理論來強調時間複利效果的可怕,例如每天一杯105元的拿鐵咖啡,一年365天就花掉38,325元,10年下來若以通貨膨脹3%計算,等於花掉了38萬7,590元!所以節儉並非小氣。

「理債」並非必須清償所有的債務

國泰人壽行銷主任呂文慧則表示,利用年終獎金「理債」並非是要清償所有的債務,例如對於年利率約2%~3%的房貸就不見得要急著償還,現在市場上多樣化的理財投資工具,不難找到高於3%年報酬率的商品,這中間的獲利差距,就是讓年終獎金變大的秘密。

針對荷包有限的社會新鮮人,呂文慧認為若透過銀行管道購買須另外籌措財源進行風險規劃,所以她建議社會新鮮人可考慮購買結合保障及基金投資的投資型保險。至於工作已好幾年的上班族,年終獎金算是一筆不小的額外收入,她則建議可透過壽險公司的投資型商品進行整筆投資,像目前受到關注的日本、金磚四國(BRICs,巴西-Brazil、俄羅斯-Russia、印度-India和中國-China)新興市場等區域的投資標的都是不錯選擇,保戶只要付出小額手續費就能獲得專業經理人打理一切的服務。

別忘了好好犒賞自己一番

國泰世華銀行業務襄理吳慧玲則建議,在進行投資理財規劃前,民眾應先檢視自己的年齡、家庭情況及工作經驗再區分投資屬性,如果是積極的投資人,投資布局可選擇單一國家、具潛力的新興市場、產業型基金(科技或生技)、黃金基金及全球政府債券基金;如果是穩健投資人,則可以布局在具成長型的區域型基金、全球股市基金或美國高收益公司債券基金;至於是保守的投資人,則建議布局平衡型基金、美國政府債券或全球政府債券基金。

在股市部份,吳慧玲表示台股今年還是很看好,但不確定因素是政府決策帶來的影響及1至3月份是否會爆發嚴重禽流感疫情等,而拉丁美洲國家因還有降息空間加上出產大眾物資及原物料,所以股市今年可能漲翻天;亞洲股市則以日本為首選,目前手頭上有日本基金的投資人短線可能會震盪,但長期來看可得抱牢了。

最後,吳慧玲說若年終獎金投資之後還有剩的話,當然就是要好好犒賞自己,不論是購買心想已久的物品、出國旅遊、投資自己進修充電等都很不錯。





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