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新聞 人壽保險
理財型保險,保本、資產增值一張搞定
| 2014.01.01 (季刊)

儲蓄險,強迫儲蓄好幫手

存人生第一桶金、買人生第一部車、第一間房……,都是從存下一塊錢開始,選擇儲蓄險,逐漸遠離月光族的日子,在強迫儲蓄的同時,又能擁有壽險保障。

依據市場習慣,繳費期間及繳費期滿後,逐年或固定年期領回生存金的商品稱為儲蓄險。

國內推出的儲蓄險可分為台幣保單與外幣保單,選擇美元等外幣保單的民眾,需要考量是否有外幣資金需求,例如常需持有外幣、經常出國旅遊、在國外置產等,如果只是為了多幣別資產配置,拿台幣換外幣再投保,還本時再換回台幣,就要評估是否能承擔匯差風險。

繳費期有2、6、8、10、15、20年,特色是活越久、領越多,而且年齡越小,保費越便宜,領的期間也越久。

至於需要繳交的保費,舉例來說,30歲男性投保10萬元保額台幣保單,每個月保費2,364元,繳費滿一年後每保單週年日開始領取生存保險金,每年1萬元,繳費20年一共56萬7,360元,活到80歲,累計領回生存金50萬元,如果活到90歲,累計領回生存金60萬元,改變月光族的生活,活越久領越多,而且在保險契約有效期間內,終身享有10萬元保障。

值得注意的是,市場預期2014年利率可能調升,屆時長年期、固定利率的儲蓄險,在利率走揚後,將變成低利保單,也就是說,在升息前投保儲蓄險的民眾,所繳的保費相對比較貴。

養老險,停泊閒置資金好港口

隨著孩子成長,希望換更大的房子?正在為孩子準備出國留學資金?計劃買房出租,讓退休後每個月的財源更穩健?

對於習慣將每一筆錢都作好規劃的民眾,養老險是停泊閒置資金的好港口。

市面上養老險可分為台幣與外幣計價,多數商品的保險年期為6、7年,也有保險年期拉長到10年、15年,繳別分為躉繳與年繳,如果在保險年期因為急需一筆資金需要解約,將會面臨解約金少於所繳保費的損失。

依據市場習慣,契約期滿後,整筆領回滿期金的商品稱為養老險。

假設50歲男性有一筆閒置資金,以躉繳方式投保保額400萬元的養老險,保險期間7年,由於符合保險公司高額保費折扣,一次繳清的保費從384.4萬元降為383萬6,312元,契約期滿可領取400萬元滿期保險金,同時契約也跟著失效。

增額壽險,抗通膨利器

物價漲不停,投保固定保額的民眾,最擔心的是拿到保險公司依照保額給付的還本金購買力下降,如果選擇保額會隨著時間提高、定期領取的還本金也增加的增值型商品,就沒有這個問題。

目前市場上儲蓄險依照保險金額遞增的商品,都是以單利增值。

假設30歲男性投保基本保額60萬元,而且保單自第1保單年度起,保險金額按基本保額單利8%固定增值到第40保單年度,每個月保費10,302元,繳費滿一年後每保單週年日開始領取生存保險金,前10個保單週年日每年領1.2萬元,第11~20保單週年日每年領2.4萬元,第21保單年度起每年領4.8萬直到終身,繳費20年一共247萬2,480元,活到80歲,累計領回生存金180萬元,如果活到90歲,累計領回生存金228萬元,在保險契約有效期間內,依不同的保單年度,享有至少64萬8,000元~252萬元的身故或完全殘廢保險金。

沒錢、有錢,都可以靠投資型保單理財

月薪22K,就算是每個月扣除生活費、人際互動支出,剩下2,000、3,000元,還是可以買保險也可以理財。而年薪百萬,想透過資產配置讓財富更上層樓,更是一張契約就可以搞定。

台灣自2000年第一張投資型保單問世,已超過13個年頭,民眾在市面上看到的變額壽險、變額萬能壽險、變額年金都是指投資型保單,相較於傳統型保單,投資型保單的保額是變動的,保額與投資標的績效有關,投資績效佳,保障高,投資績效差,最低還可獲得與保險公司契約訂立時的保障,不論投資標的由保戶自行選擇,或透過保險公司委託的投信公司代操,都需要自負盈虧。

必須注意的是即使選擇保本型投資型保單也可能面臨投資損失,因為目前保本型投資型保險都是外幣計價、契約期間達7、8年,由於保本率是依照原幣計算,如果契約期滿時計價的幣別走跌,換回台幣可能就會面臨匯兌損失。此外,如果在契約期滿之前贖回基金、或契約滿期前發生類似金融海嘯的極端經濟變化,都會影響保本率。

對收入不高的年輕人而言,投保定期定額的投資型保險,每個月2,000、3,000元,就可以買到100萬元以上的壽險保障及理財機會,可以安心打拚,又可以培養投資敏感度。

如果已經有基礎但有房貸、車貸等家庭責任,透過定期定額的投資型保單,可以把壽險保障拉高到上千萬,甚至透過獲利了結逐步還清貸款,當家庭責任逐漸減少,還可以把壽險保額降低至基本保障,拉高投資水位,為未來的退休生活作好準備。

如果有一筆閒置資金,則可選擇保本型的投資型保單,由於保險公司推出這類商品時即已考量目前的經濟情勢與該外幣國家的景氣循環,只要保險期間不贖回,不但可保本,還有機會享有資產增值果實。

跟上大陸經濟成長,布局人民幣保單

人民幣計價的投資型保單自2013年2月推出後,截至12月底已有15家保險公司推出33張保單供民眾選擇,投資標的從4檔指數股票型基金(ETF),增加類貨幣型基金、債券型共同基金,逾25檔投資標的。如果沒有時間研究各投資標的風險與獲利情況,則可以選擇由保險公司委託投信公司代操的類全委保單。

不同投資標的屬性不同,例如,指數股票型基金風險較高,就適合投資屬性積極型的民眾。因此,選擇投資標的前,不妨多留意商品說明書投資標的風險屬性。此外,選擇類全委保單者,則要注意通常手續費比較高,而且不保證獲利。

持有人民幣者 35%打算增加人民幣保單

2013年10月人民幣資金池破千億後,人民幣理財商機受到各方矚目。2013年12月滙豐(台灣)商業銀行發佈20~64歲台灣民眾使用人民幣狀況調查,結果顯示34%的人曾經使用人民幣,其中以用來旅遊最多,占78%;其次是出差占19%與投資占7%。

持有人民幣的民眾以存款為主,占95%,人民幣計價基金僅17%,人民幣保險則只有5%,而未來12個月打算增加人民幣資產者,有68%打算增加人民幣計價基金,有35%打算增加人民幣計價保險。

 

 

 

 




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