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新聞 醫療、健康保險
如何避免掉入購買健康險的陷阱?
文/馬瑞璿 | 2007.10.01 (月刊)

擁有無理賠上限終身醫療險,從此就可以高枕無憂?

事實恐非如此。因為醫療保障到底夠不夠?不是隨口說了就算,更不見得是買得越多,保障就越多!

壽險業者指出,如果民眾不懂得時時替自己的保單健檢,了解自己的需求及保障缺口,難保不會有憾事發生。

因此,不論你現在擁有何種健康險,壽險業者建議,首先必須先養成:越早買越便宜、別讓保費成為負擔、隨時檢視自己的保單及與業務員保持密切連絡4個正確的保險觀念。

保單健檢不可少  項目確認要仔細

很多人以為買了健康險保單就沒事了,其實並非如此。民眾要做的功課其實還很多,尤其是保單「健不健康」?

很多人投保健康險之後,就把保單鎖進保險箱,直到需要理賠或快要到期時,才會將保單拿出來。民眾應該要常常檢視保單,才不會因為一時的疏忽,損及自己權益。

利用網路  進行保單綜合健檢

保戶還可利用壽險公司提供的網路服務,為健康險保單進行全面健檢。

甚至有些公司提供的「網際網路全民保單健檢」系統,還可以做到不管保戶持有哪一家公司的保單,只要鍵入相關資料,保戶就可以從中檢視保障到底夠不夠。

4位保險專家的建議

在無理賠上限終身醫療險停售後,五花八門的新商品也陸續推出,讓想買健康險的民眾眼花撩亂。

本刊特別訪問4位保險專家,請他們為讀者提供建議,教你如何買到適合的健康險保單,避免掉入銷售陷阱。

國際紐約人壽 資深副總經理 黃振國

  1. 保險業務員是否仔細解釋保單內容

健康險要保書內容非常複雜,給付項目種類又多,因此,保險業務員有沒有認真解釋保單內容,是否詳細說明各項給付項目及除外條款,相當重要。黃振國提醒,對保單內容有不懂的地方,在投保前,一定要問明白,若業務員無法清楚解答,就應該考慮是否要向他購買。

  1. 重視法令賦予消費者的權利

從收到保險單隔天起算,10日之內,消費者若對於保單有任何疑問,都可以直接詢問保險公司。如果,對保險公司的答覆不滿意,也覺得保單與自己的需求不符,可以在10天之內申請撤銷保單。

  1. 仔細評量,勿輕易解約

由於多數健康險商品都沒有解約金,黃振國強調,消費者投保前必須仔細評量自身的經濟能力,以免日後解約對消費者造成不良影響。尤其,有些業務員會遊說客戶解除舊保單,改買新保單,但在無解約金可退還的前提下,消費者等於要多花一筆費用才能夠購買新保單,因此應先仔細考量評估清楚,到底是否值得?

三商美邦人壽 商品部協理 浦中敏

  1. 主、附約大不同

由於健康險商品有主約,也有附約,兩者所提供的醫療保障不一樣,保險費率也大不相同,主、附約保費有時候甚至可以相差1倍以上。因此,民眾在購買前,一定要搞清楚自己購買的健康險保單,到底是主約還是附約?還有主附約的優缺點也應該弄明白。

  1. 注意除外條款

很多保戶只注意到保險給付項目,卻忘記保單也有除外不保的事項。像是自殺、犯罪行為、美容手術、整型等,都是除外條款,保戶在投保時,務必要仔細閱讀。

  1. 業務人員不應引導客戶比價

有些業務人員會以比價的方式,向客戶保證保費一定比別家便宜。以精算師的角度來看,保險商品價格通常不會相差太多,若保費較貴,絕大多數是因為提供的保障項目較多,保險公司不會平白無故向客戶收取費用。因此,民眾最好全盤了解健康險保單的內容後,再決定是否投保。

富邦人壽 商品行銷部經理  洪瑞霙

  1. 選購適合的健康險產品

健康險保障是否符合需求,必須根據自身的保障缺口來做規劃。在預算有限的情況下,可以先投保定期型醫療險,若預算充足,則建議選擇帳戶型終身醫療險。此外,民眾還可依「年齡族群」、「家庭責任」、「醫療保障缺口」等項目規劃。唯有符合自身需求,才是最適當的健康險。

  1. 善用10天猶豫期

若投保後發現保單不適合自己,可善用法令保障的10日猶豫期來辦理「契約撤銷」。若不滿意現有保單,建議以降低「日額」的方式,減輕保費負擔。須注意的是,大部份健康險商品都不會退還解約金,因此,除非必要,民眾最好不要輕易解約。

  1. 一定要據實填寫病史

消費者填寫要保書時,務必誠實告知身體健康狀況,以免日後申請理賠時,發生不必要的糾紛。

台灣人壽 商品業務部經理 林士聘

  1. 瞭解保單承保範圍

為了避免有人帶病投保,保險公司在保單中都訂有「等待期」,且不同種類的健康險,等待期可能也不一樣。以醫療險來說,多數是30天,防癌險則以90天居多,在等待期間內,被保險人若不幸發生事故,保險公司不需理賠。因此,保戶在投保時,應先瞭解承保範圍。

  1. 瞭解理賠方式

住院醫療險有3種理賠方式,分別是「實支實付」、「日額給付」及「混合型」。

選擇「實支實付」的保戶,必須拿醫療費用收據正本向保險公司申請,才會獲得理賠。「日額給付」則是不管保戶實際花多少錢,只要提出醫院證明,保險公司一律按固定標準給付。而最後一種,是介於這兩種類型之間的混合型理賠方式,也就是說,保戶可以視住院醫療支出,選擇按日額或按實際金額申請。

三種理賠方式各有其優缺點,民眾投保前,一定要仔細看清楚理賠類型,以免因為資料不全,而被保險公司拒絕理賠。

  1. 保單內容與業務員說法是否一致

有些業務員會利用行銷話術,將健康險保單給付內容說的天花亂墜,但消費者仔細一瞧保單內容,就會發現業務員的說法與保單承保內容之間差距頗大。遇到這種情形時,民眾可向保險公司檢舉,保險公司也會負起相關責任。不過,最好的做法,還是在投保前先行閱讀保單條款,以免日後發生糾紛。








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