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新聞 人壽保險
活越久,自己和家人都領越多
| 2012.01.01 (季刊)

目前大約2/3的壽險公司商品架上有增額壽險,其中大多數是以美元計價的外幣保單,少數為台幣保單。而台幣保單多為保障型商品,外幣保單則有保障型與儲蓄型。

儲蓄型的增額壽險除保有保障型增額壽險保額會長大的特點之外,只要被保險人還生存,都可以持續領取生存年金,其中有些保單的年金更會隨著被保險人的年齡增長而長大。被保險人活越久,不只留給家人的保障越多,自己累計領取的年金也越多。

美元+增額,雙重優勢

美元保單的預定利率大多有3.75%以上的水準,高於台幣保單的2%至2.25%左右,保費相對便宜,加上美元是世界主流貨幣,且幣值相對穩定,因此近幾年來壽險業紛紛推出各種類型的美元保單,增額壽險也搭上外幣風,其中還有部份公司主打儲蓄型,保障與還本都隨時間遞增,也有助於資產配置在幣別上的危險分散。

很適合有美元需求的民眾,不過匯兌風險須由保戶自行承擔。

外幣保單將大舉搶市

外幣保單以外幣收付,過去壽險公司銷售的外幣保單被計入海外投資,與壽險公司本身的資金運用共用海外投資限額,對壽險公司的海外投資造成排擠作用,使得部份壽險公司對外幣保單的開發與銷售趨於保守。

即使如此,2011年前3季,傳統壽險的業務仍有1/4來自外幣保單,新契約保費收入達1600億元,其中又以美元保單最搶手。

2011年11月中旬保險法修正通過以外幣收付的非投資型人身保險商品,可申請不計入45%的國外投資限額,主管機關將依規定在6個月內完成相關子法的訂定,屆時將有更多外幣保單可供選擇。

資金需求、生存年金,起點可互搭

各家公司增額壽險保單生存保險金的給付起點各有不同,包括繳費期滿被保險人仍生存就開始給付、被保險人到某一年齡之後開始給付以及某一保單年度起開始給付等。

而附生存保險金的增額壽險繳費期最短的是3年,最長的有20年,繳費年期越短,每一期所繳金額越多。因此如果是約定繳費期滿後仍生存才開始給付生存保險金的話,則必須依自己的身體狀況、年齡、繳費能力以及生存保險金收入的需求,選擇繳費期別。

生存保險金直線或階梯上升,可配合資金需求

生存保險金的增額方式給付,有的保單是依基本保額的固定比例給付,有的則是採階梯式增值。

民眾可以依自己希望開始領回保險金的年齡以及是否到了某一年齡需要領回更多,選擇增額方式。

不論哪一種增額方式,都是以基本保額的約定比例為準,直線式的增額速度介於基本保額的6%到20%,階梯式則起跳介於3%到6%,最高約為12%。如果希望到某一年起每年可以領回的生存保險金越多,當然就得從基本保額下手。

30歲的小晴想買張,自己領回和留給家人,都可以增額的保險,要花多少錢?

以某公司6年繳費,保額每10年固定增額1倍、生存保險金從第2~3保單週年日領基本保額3%、第4~6年領6%、第7年以後領12%的增額壽險為例,小晴投保10萬美元,每一年要繳的保費是61,690美元,6年共371,760美元。如果小晴72歲身故,除了總共已領取的44.4萬美元之外,家人還可以領50萬美元的身故保險金。

活越久,自己和家人都領越多

大多數儲蓄型的增額保單都約定,被保險人身故或全殘時,不論是否已領取生存年金或總共已領取多少年金,都依當年度的保額或保單價值準備金取高者給付身故或殘廢保險金;若被保險人到某一定年齡(例如110歲)仍生存,則一次給付當年度保額做為祝壽金,之後保單終止。

特殊型態的增額壽險~身故時保險金須扣除已領年金

雖然增額壽險的保額會隨著時間經過變大,但有些附帶生存年金的儲蓄性增額壽險會在人生責任增減的轉折處,將保額遞增的功能切換為給付年金。

例如保障的部份以基本保額的20%單利增額,到被保險人60歲為止,同一個時間開始領取生存年金,若被保險人在60歲之後身故,身故保險金需扣除已領生存還本年金總額。

多做功課多精算

各公司的增額壽險在給付內容的差異不大,但是在增額部份的變化大不同,例如有些保單的身故全殘保險金採階梯式增值,其中又有單利、複利或固定比例之別,而生存保險金則採直線增值;有些保單則兩種保障都採階梯式增值。

通常找不到兩張條件完全相同的保單,可以拿來比較保費哪一家比較便宜,因此必須回歸自己的人生責任曲線以及給家人和自己的保障缺口,選擇最符合期望的保單,並審慎評估自己繳交保費的能力。

儲蓄型增額壽險的保額與生存保險金雙重遞增的效果,自然使得這類保單變得很貴,要投保前必須惦惦自己的荷包。如果預算沒問題,把錢放在這類保單,不只贏過定存,只要活得夠久,「績效」打敗股票基金一定沒問題。即使活到領祝壽金,也不用擔心被通膨怪獸吃掉。








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