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新聞 人壽保險
你不能不知道的 意外保障
| 2014.07.01 (季刊)

意外保障 無所不在

2013年11月,新北市樹林社區大學學員一行26人前往東北角鼻頭龍洞地質公園戶外教學,經過礁石步道時,遇上瘋狗浪,造成8人死亡、8人受傷,除了觀光局東北角國家風景區管理處投保的公共意外責任險外,其中兩名死者所任職的公司也有提供團體意外險保障。

從東北角瘋狗浪一案可以發現,意外保障除了透過個人投保規劃外,還有許多不同的單位提供各式各樣的保障,例如,公共場所營運單位必須投保責任險;汽機車有強制險、任意第三人責任險保障車禍受害人;信用卡提供持卡人信用卡綜合保險;旅行社責任險也提供意外保障;勞工保險提供的普通傷病與職業災害保障等。

保險法規定,保險金請求權時效為兩年,勞保條例也規定各項勞保給付請求權只有五年時效,全面性的了解各種提供意外保險的管道,才不會在意外發生後,錯失保障權益。

保險業務員、銀行、電視購物、電話行銷個人投保意外險四大管道

個人規劃意外保障的管道有保險公司與保經代業務員、銀行、電視購物以及電話行銷等。每一種通路都有不同的銷售與客群喜好,因此偏重的商品類型也不盡相同,想要規劃意外險,首先得釐清自身需求,才能找對人、買對意外險。

向保險公司與保經代業務員投保意外險,種類最多元,由於產險公司意外險費率低,競爭力不俗,除了保險經紀人可同時銷售產、壽險意外險商品外,現在也有不少壽險公司透過旗下保經代公司,或是跟產險公司異業結盟,讓旗下壽險業務員可銷售產險意外險。

郵局、銀行通路著重理財型性質較重的保險商品,因此主要銷售還本型意外險,提供民眾理財另外一種選擇。電視購物方面,經常強打高齡意外險以及還本型意外險商品,主要是收視、銷售族群平均年齡偏高,意外險需求高、也有較多的資金可以購買還本型意外險。

電話行銷是由電銷人員打電話推銷商品,商品必須具備結構簡單、講解容易、貼近大多數民眾需求、保費親民等特性,因此大多是一年一期的意外險專案商品,主要與重大疾病險或癌症險保障結合,月繳保費不出五、六百元。

值得注意的是,由於電話行銷是由電銷人員打電話主動跟特定族群銷售,比較少接受客戶主動投保,通常也不在被保險人的原訂投保計畫當中,曾有保戶被便宜的保費吸引,每接到一通電銷電話,就投保一張意外險,導致其他應添購的保險預算被排擠。因此,接到電銷人員推薦,決定投保意外險之前,最好先確定自身意外保障需求,才能把錢花在刀口上。

千大企業 九成四買團體傷害險

意外保障中,除了個人意外險外,團體意外險也備受重視,現代保險健康理財雜誌第十三回千大企業產險購買行為及滿意度調查顯示,千大企業中,有9成4的企業購買團體傷害險,其中有三分之一向產險公司投保。

2012年壽險公司團體意外險有效契約,一共承保1,926萬3,847人,保障人數幾乎與全國勞動人口相當,累計保額高達15兆2,788.32億元,平均每人保額79.32萬元,一年收進69.43億元保費。

產險公司團體意外險雖然沒有承保人數與保額統計,但一年保費也收進33.02億元,合計產、壽險公司團體意外險一年就收進102.45億元。

團體意外險的承保範圍與個人意外險大致相同,都是一年一期不保證續保商品,另外,企業為員工投保的團體意外險保障期間與受僱期間相同,當員工離職時,就會被排除在團體意外險的投保名單之外,不過,也有部分保險公司提供離職員工可將團體意外險轉為個人意外險的服務。

團體意外險計算費率的方式,並非單純以職業風險作為考量,投保團體的組成、行業特性、過去理賠經驗等,都是費率計算因子,舉例來說,同樣都是100人規模的電子科技公司,機房作業員比重較多者,發生意外風險的機率較高,計算出來的保費也會比較高。

對於職業風險高的民眾來說,團體意外險是補充個人意外險不足很好的險種,以空服人員為例,空服員受到職業風險等級第六級限制,通常一家保險公司承保個人意外險的金額約在200~300萬元之間,保費也相當昂貴。不過,大多數的航空公司都有提供員工團體傷害險,費率就是用包含地勤人員、行政作業人員在內的風險計算保費,不管是空服人員還是地勤人員,同一家航空公司的團體意外險,從上到下每個職員的費率都一樣,不會因為工作性質不同產生差異,對於空服人員等職業風險高的人來說,相當划算。

刷卡送保險 等級不同 信用卡意外保障差很大!

根據金管會統計,全台灣有2,313萬張左右的有效信用卡流通,以20歲以上人口而言,平均每人有1張以上的信用卡,信用卡競爭激烈,除了各種刷卡優惠之外,更推出「刷卡送保險」的好康,讓信用卡成為提供國人意外保障的另一個管道。

信用卡提供的保險保障,主要來自發卡銀行向產險公司投保的「信用卡綜合保險」,提供持卡人本人、配偶及未滿25歲未婚子女,刷卡支付全額公共運輸交通工具票款或80%以上團費時,可以享有國外旅遊不便險、旅行平安險、全球購物保障保險等保障。

值得注意的是,大多數的信用卡提供的旅行平安險保障,通常只保障搭乘大眾交通運輸工具期間的意外傷害風險,舉例來說,曉華到紐約自由行,刷卡付全額機票,旅行期間以地下鐵作為主要交通工具,則曉華只有在搭飛機來回、搭乘地下鐵的期間享有旅行平安險保障,其他包括逛街、百老匯看歌劇、搭計程車等行程,都不在保障範圍內,只有極少數銀行的世界卡、無限卡等卡別等級較高的信用卡,才有提供海外旅遊全程保障。

有信用卡提供的旅遊保障,如何規劃國外旅遊保險?信用卡提供的旅遊不便險,承保範圍跟一般旅綜險大致相同,加上有公共運輸交通期間的旅遊平安險保障,與旅遊綜合險中的旅遊不便險、公共運輸工具加倍給付等保障重疊,在節省保費的考量下,持卡人可以購買保障全程的旅遊平安險,附加傷害醫療險、海外突發疾病保險即可。

【附錄1

團體傷害險 是員工福利還是雇主責任?

勞基法第59條規定,「勞工因遭遇職業災害而致死亡、殘廢、傷害或疾病時,雇主應依規定予以補償。但如同一事故,依勞工保險條例或其他法令規定,已由雇主支付費用補償者,雇主得予以抵充之…」,因此,除了勞保之外,也有許多雇主會替員工投保團體意外險,作為雇主補償責任的一環。

但是,團體意外險理賠的保險金,不一定可以用來抵充雇主責任,按照勞基法而言,有一派法律見解認為,只要雇主有替員工負擔團體意外險的保費,不論是部份負擔還是全額買單,都可以視為雇主履行責任的表現,團體意外險理賠的保險金,也應視雇主保費負擔比例,計入雇主賠償中,例如,雇主替每位員工都投保100萬元保額的團體意外險,並負擔6成保費,若未來員工因職業災害而身故,則這100萬元的保險金,有60萬元可以計入雇主賠償金額中。

但是,過去也有法官判決,某家企業以員工福利委員會為團體意外險的投保單位,保費是由企業每年從盈餘提撥到員工福委會的資金支付,因此將團體意外險的身故保險金視為員工福利的一部分,不能用於抵充雇主賠償金額;另外,也有法官認為,雇主只替員工負擔部分保費,只能算是補助員工買保險,不能視為雇主責任的表現。

團體意外險保險金是否可以抵充雇主賠償責任,最終必須由法官認定,更會影響職災受害人後續的求償權益。受僱員工與雇主談職災補償條件時,最好先釐清賠償金額是否計入勞保與團體傷害險給付,避免產生爭議。

【附錄2

餐廳地板濕滑摔傷 索賠找誰?

除了本身的個人意外險、團體傷害險等保障外,若意外傷害可歸責於他人的損害、侵權行為,或是按法律不論是否有過失,營運單位都負有賠償責任時,受害人可以向應該負責的人請求賠償。

為了確保受害人請求賠償的權益,包含道路交通管理處罰條例、各地方政府訂定的公共場所使用營利管理辦法、旅行業管理辦法、大眾捷運營運管理辦法、食品衛生管理法等,都強制要求駕駛人、營運者、食品生產製造者必須投保責任保險,而隨著國人責任風險意識提升,也有不少雇主、專業人士投保雇主責任險、專業責任保險等,將僱傭、執行專業可能產生的賠償責任轉嫁給保險公司,這些都是民眾意外保障的一環。

責任保險的被保險人並不是受到意外傷害的人,而是對意外傷害發生應該負責的人,當意外傷害發生可歸責於被保險人,被保險人依法對第三人應負損害賠償責任時,責任保險就會替被保險人在保險金額內給付賠償金給第三人。

一般而言,賠償責任的產生,都必須先釐清雙方的過失責任,這也是大多數責任保險的賠償基礎,例如,顧客在地板濕滑的餐廳內跌倒而受傷,是餐廳沒有善盡環境管理與提醒顧客注意腳下的責任,還是顧客自己沒有注意到餐廳告示牌而跌倒,都攸關餐廳所投保的公共意外責任險的賠償金額。

也有些責任險採「無過失責任制」,也就是不論被保險人有沒有過失責任,當第三人發生意外傷害時,責任險都會理賠,例如強制汽機車責任保險、旅行業責任保險等。

不管是哪一種責任保險,通常負有賠償責任的人(被保險人)與受害者之間的和解條件,包含賠償金額、給付方式等,都必須經過保險公司參與討論才能訂定,如果和解條件一直喬不攏,最後可能必須透過法院裁決,才能確定。

 

 

 

 




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