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新聞 財產保險
出遊保險 怎麼買?
| 2014.07.01 (季刊)

快樂出遊 要保險

不管是跟家人出遊,還是獨自旅行,都能為繁忙生活導致的疲憊身心充電,到不熟悉的國家、進入不熟悉的遊樂場所等,旅遊時期意外發生的機率會比平常高,不管是出國,還是在國內旅遊,行前投保一張旅行平安保險,才能為旅途建構一張完整的安全網。

旅平險是意外險的一種,保障內容主要為被保險人因非由疾病引起外來突發意外事故造成的死亡、殘廢以及醫療費用,出遊時意外風險比平日高且集中, 因此不論是否已投保意外險,出遊時都有必要保個旅平險。

再者,像是出國應該加保的海外突發疾病險、旅行不便險等,都不能附加在一般意外險下,除非旅行天數非常長,或旅行次數頻繁,否則除了意外險之外最好另外投保旅平險較有保障。

傷害醫療、海外突發疾病 旅平險必備

產、壽險公司都有銷售旅遊保險,除了提供身故以及殘廢保障的旅平險外,附加傷害醫療險以及海外突發疾病保險更是不可或缺的保障。

除了為符合申根國規定特別設計的旅平險之外,有許多保險公司都規定,旅平險附加的實支實付傷害醫療險保額為旅平險保額的10%,以10天期、保額500萬元旅平險附加50萬元的傷害醫療險來說,向壽險公司投保,保費只要434元就能搞定。

傷害醫療險只保障「非由疾病引起的外來突發事故」所造成的體傷醫療花費,但出國在外,難免會因為水土不服或是因突發疾病需要在當地就醫,然而因為疾病所產生的醫療費用並不在傷害醫療的給付範圍內,國外也不像台灣有全民健保可分攤國人醫療費用,一個急性腹瀉急診就可能要負擔數十萬元的醫療費用,出國時,替自己加保海外突發疾病保險確實有其必要。

海外突發疾病保險理賠有兩個要件,首先被保險人不能是因為醫療目的而出國,例如到海外接受器官移植等,其次,被保險人在國外就醫的疾病必須符合突發疾病的定義,也就是在被保險人出國前90~180天內,沒有因為同一疾病就醫的紀錄,舉例來說,被保險人原本就罹患高血壓、慢性腎衰竭、糖尿病等慢性疾病,因服藥時間、作息被打亂使病情加重而需要在國外就醫,就不在海外突發疾病保險的理賠範圍中。

海外突發疾病保險理賠項目包含因海外突發疾病所需急診、門診、住院費用以及因同一突發疾病返國後所產生的住院醫療費用等。以同樣十天期、保額500萬元旅平險附加50萬元傷害醫療險,另外附加50萬元海外突發疾病保險來說,保費只要661元。

飛機延誤、弄丟護照 旅遊不便險助你渡難關

廉價航空興起之後,便宜的機票吸引大量買氣,日本東京來回機票含稅可以喊到5,000元以下,令人難以抗拒,不過,廉價航空之所以能提供便宜的機票,是因為航空公司靠縮減服務省去許多成本,例如,限定託運行李數量、不提供機上餐點,若飛機延誤或取消也不會替旅客尋找投宿旅館、支付因而產生的食宿與轉機費用等,如果想要安心享受廉價航空的便宜票價,一定不能忘記投保旅遊不便險。

旅遊不便險是由個人賠償責任保險、行李交通票證及旅行文件損失保險、行程延誤費用保險以及行李延誤費用保險等多種為了應付旅行突發狀況而設計的產險規劃的統稱,在產險公司可以承作意外險後,大多都將旅遊不便險和旅行平安險結合為旅遊綜合險銷售。

以5天行程,投保500萬元旅平險附加傷害醫療、海外突發疾病保險,還有個人賠償責任保險50萬元、行李交通票證及旅行文件損失保險2.5萬元、行程延誤費用保險2萬元、行李延誤費用保險5萬元的旅綜險,保費只要565元,也就是一天保費只要100多元,就能搞定旅程中面臨突發狀況可能多出的花費。

以2014年農曆過年日本因大雪導致飛機停飛,許多國人滯留成田機場為例,只要旅客在班機延誤取消六個小時內都沒有其他班機可以搭乘,導致返國延誤而多出的額外食宿、國際電話費與簽證費等雜費,因行李已交寄而必須另外緊急購買衣物與其他日用必需品的費用,以及重新購買機票的費用等,扣除航空公司的賠償,剩餘的部分都可以由行程延誤保險在保額內獲得理賠。

外出旅遊,除了現金、旅行支票外,最需要小心保管的就是護照、回程機票等重要旅行文件,但道高一尺魔高一丈,遇上技術高超的小偷,就算把這些文件放在隱形腰包、藏在衣服下都還是會被偷走,除了報警之外,旅客通常只能自認倒霉,趕緊找外交部駐外單位跟航空公司補辦這些文件,不僅多花錢,還可能延誤原定的行程時間,額外增加一筆住宿費用,有了旅遊不便險,就不必為了這些多出的花費煩惱。

各家產險公司提供的旅遊不便險項目不同,市場上有多達十項以上者,而行李或文件遺失、行程延誤、行李延誤、緊急救援費用等則是最常見的保障。

海外SOS服務 八成案件由保險公司買單

台灣旅行團赴中國旅遊發生遊覽車事故等意外事件時有所聞,當看到受傷旅客透過國際緊急救援組織安排,搭乘醫療專機返台的新聞,總讓民眾看到海外急難救助的重要。

海外急難救助服務大約可分為諮詢、救援服務兩類,前者提供民眾在海外需要就醫、法律服務等電話諮詢,原則上不需要額外支出,後者則包含替民眾安排海外就醫、代墊海外醫療費用、安排家屬到當地處理、醫療轉送回台安排等。

以海外醫療轉送回台為例,緊急救援組織會評估病患狀況是否有轉送的必要、病情是否能承受搭機轉送?若確定轉送,則有民航機定期航班、醫療包機或醫療專機等三種後送方式。以醫療專機為例,費用至少百萬新台幣起跳,如果沒有足夠的金援實在用不起。

目前國內的保險公司大多有合作的國際救援組織,提供保戶最基本的海外急難救助諮詢服務,而依據保戶投保的種類、金額等,有些保險公司還進一步提供海外醫療費用代墊、甚至直接替保戶支付海外急難救助費用,國際思奧思(國際SOS)緊急救援組織的統計就顯示,台灣約有八成的醫療轉送服務案件,費用由保險公司買單,保戶出國前可先向投保的保險公司詢問詳細內容。

提供海外緊急救難服務的保險公司,大多都會提供一張海外緊急救援的保障卡,讓保戶出國時隨身攜帶,一旦在國外發生事故,需要諮詢、急難協助,就可以按著保障卡上面所印的電話聯繫上海外緊急救援組織,不怕求助無援。

臨門一保 上飛機前都來得及!

一旦踏出國門,不管是要加買台灣的旅行險,或延長旅遊保險期間都不行,因此必須在出國前完成投保程序、確保保障期間涵蓋整個旅行期間,且有足夠的保障額度,如果已經在機場,才想起自己還沒買保險,各個國際機場都有保險公司櫃檯可以投保。

機場保險櫃檯營運所費不貲,目前只有壽險公司進駐,桃園國際機場第一航廈有三商美邦人壽、台灣人壽、新光人壽以及國泰人壽,第二航廈則有台灣人壽、新光人壽、國泰人壽以及遠雄人壽。臺北松山機場第一航廈有新光人壽、第二航廈則是國泰人壽,高雄小港國際機場則有新光人壽與台灣人壽進駐。

除了提供壽險旅平險的投保服務外,目前桃園機場第一航廈也開放壽險公司與產險公司合作銷售旅遊不便險,其中,國泰、新光、台灣都與金控旗下的產險公司合作,三商美邦則在洽談合作夥伴中,另外,也有部份銀行機場櫃檯跟產險公司合作,提供旅遊不便險。

值得注意的是,在機場保險櫃檯投保雖然快速,但無法事先拿到保單,為了避免家人不知道保單的存在,日後產生理賠糾紛,填寫要保書時,除了要確認保單寄送地址有人可以收件,最好再打個電話跟家人報備。

「附錄」

到歐洲申根國家旅遊記得帶投保英文證明

台灣到歐洲申根國家旅遊免簽證,帶動歐洲旅遊風氣,但是,免簽證不代表海關不會查驗入境旅客相關文件證明,2014年5月就有兩位台灣人赴法旅遊,在入出境查驗單位抽檢時,因提不出醫療保險證明、回程機票等證明文件,不符合申根國家入境查驗規定,遭法國警方留置過夜,其中一人補齊相關文件後獲准入境,另一名因法國警方仍有疑慮遭遣返。

根據申根簽證條例規定,到申根國家旅遊,旅遊醫療保險必須完整涵蓋旅行期間,保障項目必須包含因意外或突發疾病住院費用、醫療緊急轉送回國費用、遺體運回費用,保險給付額度最少3萬歐元(約合新台幣130萬元),且保險公司必須在歐洲當地設有連絡點,能夠直接將醫療費用給付給醫院。

換句話說,要到申根國家旅遊,旅平險下最少必須附加保額130萬元的傷害醫療險、緊急救援費用保險,並另外附加高保額的海外突發疾病保險,才符合進入申根國的規定。

目前產、壽險公司都有推出申根旅遊保險專案,直接替旅客規劃好符合申根國家規定的旅平險或旅遊綜合險,以旅平險保額500萬元、傷害醫療費用保額150萬元、海外突發疾病保險100萬元、緊急救援費用保險150萬元,並另外附加旅遊不便險的套裝方案來說,10天行程只要1,174元就能搞定。

有些旅行社經營歐洲線旅遊團時,會在團費中直接收取投保申根旅遊保險的費用,統一為旅客投保,並在海關查驗時替團員提出相關證明,如果是自由行,或是沒有隨旅行團一起保的旅客,投保申根旅平險專案後,記得要索取「申根地區醫療旅遊保險英文投保憑證正本」,以便入境歐洲申根國時查驗。

 

 

 

 




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