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新聞 財產保險
四面向做好產險規劃
文/鄭慧菁 | 2011.06.01 (月刊)

保險的基本功能對個人而言,就是穩定個人的財務運作,以避免突發的意外事故造成家庭經濟的破壞。

而具有這種破壞力的意外事故其實非常多,舉凡颱風、地震、火災、車禍……等,發生這些事故的結果,嚴重可能造成個人或家庭理財計劃中斷、破產、甚至帶來數十年的債務而無力償還。

但一般民眾對這些家庭風險的認識相當有限,就算能有概括的輪廓,但想要實際規劃時卻難免遇到困擾。本文將從家庭財產、居家責任、休閒活動、家庭事業四層面分析可能的風險,從中做好產險規劃。

四問項 檢視產險缺口

在購買新的產險保單前,應先將手邊的保單拿出來檢視看看,才知道該如何補強,而檢視產險保單的方法,首先應從承保範圍、保險金額、保險期間與成本分析四個重點著手。

檢視承保範圍的目的在於確認保了什麼以及保得對不對,例如為一輛六年的中古車投保甲式車體損失險,就不是把錢花在刀口上。

檢視保險金額則在確認保障額度有多少,例如強制車險的死亡保額是一六○萬元,與目前法院判決的平均死亡賠償四五○萬元有將近三百萬元的缺口,就該補強。

此外,由於產險的保單為一年一期,每年都需續保,稍不注意就很容易陷入保障失效而不自覺,保戶應善用行事曆等工具記錄保險期間。

至於成本分析,是指保費付出是否合理,不要為了購足所有保障而捉襟見肘。

檢視完保單之後,就可從以下四個面向做完整的產險規劃。

【1.家庭財產】

對多數民眾而言,房貸是一生中最大的一筆負債,相對而言,房屋就成了最大的資產,因此,房屋的保全對家庭而言更顯重要。

家庭最主要的財產除了房子還有車子,兩者都可能因為天災或人為因素而導致損害。房屋的使用有自用也有出租,依性質不同,規劃的方式也不太一樣;投保時屋內的動產或特殊財產也應一併考量。

針對家庭主要財產,目前主要的保險規劃有住宅火災保險、居家綜合保險、汽機車車體損失險及竊盜險等。

三十五坪建築 三百萬保額才足夠

啟輝和太太好不容易貸款買了一幢房子,卻因使用電器不當失火,除了房子全毀之外更延燒鄰居,除了必須另外賃屋居住,還得背負貸款債務;而對鄰屋的延燒責任,更是半輩子都可能清償不完。

台灣的住宅及地震基本險是投保住宅火災保險時不能單點的「套餐」,因此一投保就同時擁有家中動產、不動產的火災保險以及建築物一百二十萬元的地震險保障,此外可視個人需求投保颱風洪水險。

在火險的部份,不論貸款額度多少,最好能夠依造價投保。建築物造價依所處的縣市、樓層、建築物結構等而有不同,若以每坪造價八萬元計算,三十五坪的建造成本為二八○萬元,再加上裝潢費用,保額三百萬元較為妥當。

地震險應加強輕損及超額賠償

而台灣位在地震災害高危險區,平均每年大小地震超過四千次,今年三月日本發生規模九的強震後,更引起台灣民眾對住宅地震險的重視。

實踐大學風險管理與保險學系主任范姜肱表示,台灣地震基本保險的投保率為二八%、日本為二三%,雖然投保率比日本高出五個百分點,但從保障的實質內容分析卻不足以承擔地震造成的風險。

地震基本保險的承保範圍僅限建築物,最高保額限制為一二○萬元,而且只有在房屋全損或修復費用超過五成時才能獲得理賠,且其中六成須優先償付房貸,剩下四成以及臨時住宿費用十八萬元才給保戶。

民眾在投保地震險時,應留意輕損賠償及超額賠償二部分。蘇黎世產物保險個人保險承保部詹佳慧表示,對於地震所造成的建築物輕損、內部裝修及動產毀損,可投保擴大地震險來填補,超額地震險則可賠償超過地震基本保險一二○萬元以上的損失,但同樣必須是全損或推定全損才理賠。

有車貸應保甲、乙式車損險

一場罕見的龍捲風,將交車才一週,價值二百多萬的進口轎車颳起,像陀螺一樣在地上打轉,使車體嚴重毀損,車廠初估修理費要一六○萬元。

蘇黎世產物保險個人保險企劃科企劃專員黃政雅表示,車主可以為車輛投保車體損失險及竊盜險,以防車輛受損或失竊。

車損險分為甲、乙、丙、丁四式,丙、丁式只保車碰車,甲式與乙式最大差別是當汽車發生刮傷或撞傷等不明車損,甲式車損險可獲得理賠,乙式則無法申請。

黃政雅表示,多了不明原因損失,甲式的保費就比乙式高出一倍,因此民眾在投保時,應視車輛當時的價值,以及願意負擔的維修費用來決定投保哪一種車損險。建議剛買新車、又有貸款的車主,應避免只投保車碰車的丙、丁式車損險。

此外,颱風或豪雨造成車輛泡水,並不在車體險理賠範圍,必須附加颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水的附加險才可以得到補償。

自行車失竊 有險可保

根據單車業者統計,目前國人擁有單車的數量在一千萬台左右,平均單價由二○○二年的四七○○元,成長至目前七二○○元,甚至有高達百萬元的高檔單車,一旦失竊,損失程度不亞於轎車。

詹佳慧表示,自行車雖是動產,但若不是在屋內因火災、爆炸受損,則無法獲得住宅火險理賠。

隨著單車的普及度愈來愈高,對失竊險的需求也愈來愈強烈。目前有產險業者與單車大廠合作推出單車失竊險保單,只要購買該廠牌車價超過四千元以上的單車,即有半年的失竊險保障,目前還不開放保戶單獨投保。

也有業者推出單車綜合保險,將自行車責任險、傷害險、碰撞與竊盜等損失全部納入,提供二千元的失竊限額保障,解決單車族買不到保障的問題。

【2.家庭責任】

小張在下班的途中不慎將機車騎士撞成植物人,法院判賠四五○萬元,沉重的負債可能十年都翻不了身。

生活中稍有不慎可能侵犯了別人的權利或權益被人侵犯,當中所存在的責任歸屬問題,可以靠責任險的保障來保護。產險公會秘書長沙克興表示,責任險分為個人投保及企業專用二部分。

個人在家或房客在租屋處使用瓦斯、電器不慎造成鄰居或房東損失、駕車疏忽撞傷行人,都必須負擔民事賠償責任,投保家庭責任保險、汽機車責任保險,就能讓保險公司分攤賠償責任。

居家綜合險 保障更周全

范姜肱表示,家庭責任保險的保障範圍包括被保險人於保險期間,因意外事故造成第三人體傷、死亡或財物損害的賠償責任;承租人則應投保承租人火災責任保險,除包含個人疏失造成的鄰損,還包含對房東建築物毀損的賠償責任。

詹佳慧表示,一般家庭在規劃保險時,可考慮購買包含財損及居家責任,甚至將竊盜、寵物等保障都納入的居家綜合保險。

汽機車責任險

在汽機車責任險方面,范姜肱表示,目前政府規定的汽機車強制保險,死亡保額一六○萬元,而目前平均死亡理賠金額在四五○萬元,二九○萬元的差額將成為肇事車主沉重的經濟負擔。

黃政雅分析,開車可能發生的責任包括對車外第三人造成的體傷或財損,以及車內乘客的安全。

強制車險除了保額有缺口,財損亦不包含在內,應加保任意第三人責任險,體傷死亡建議保至四百萬、財損五十萬。以三十至六十歲,無出險記錄的男性駕駛為例,保費一年在三千元左右;若再投保乘客責任險,二者一年保費約五千元可以搞定。

至於單一車輛事故造成駕駛人傷亡則不在強制責任險的保障範圍,因此,汽機車駕駛人本身則應加保駕駛人傷害險。

3.家庭生活

五歲的小夫總是在大人不注意的時候把東西扔到地上,一次媽媽帶小夫到百貨公司,才轉身,小夫就打破了架上的水晶杯。

逛街時若擔心隨行的小朋友不慎打破展示品,或手中的雨傘不小心傷到別人,可以用個人責任保險來分擔風險。

而個人在旅遊時若因意外造成本身財產損壞或對他人負有賠償責任,或因班機延遲擔誤行程,旅遊責任險、旅遊平安或旅遊不便險就可用來加強保障。

范姜肱指出,民眾出國時容易將信用卡提供的保險當做旅平險使用,其實刷團費或機票大多數只保障搭乘交通工具的意外,如果是搭遊覽車或玩水上摩托車等都不在保障之列。而且,如果全家人的旅費都是同一張信用卡繳費,其他家人也可能無法獲得保障,因此,除了使用個人信用卡支付團費外,一定要購買旅行平安險,讓保障更完整。

產險旅綜險 多了旅遊不便及第三人責任險

一般而言,產險旅綜險保費相對較便宜,且可以加保旅遊不便險及第三人責任險。

當民眾因班機延誤、行李延誤或遺失、文件遺失必須重製、劫機、縮短旅遊等引起的損失,保險公司就會擔負起理賠責任。而第三人責任險提供的給付則以第三人傷亡及財損補償為主。

一年期醫療險 保費較便宜

此外,別忘了看看自己和家人的醫療險及意外險保障是否足夠。蘇黎世產物保險個人保險承保部副理張天曉表示,產險健康險將住院日額、療養、手術、手術療養、救護車、門診手術等醫療項目分門別類,單獨銷售,民眾可視自己最需要的醫療部分加強保障。

不過,必須留意的是,產險健康險的保費雖然較壽險便宜,但保單為一年一期,每年都需要健康告知,而且不保證續保,投保前必須確實了解並審慎評估。

4.家庭事業

剛從學校畢業的佳俊,辦理青年創業貸款,加盟一間知名手搖茶連鎖店,沒想到因為新鮮水果保存不慎、發生腐敗,造成十幾位客人上吐下瀉,除了大筆賠償金額,聲譽也一蹶不振,只好關店。

每個人都想自己當老闆,除了開小吃店,以接案為業的SOHO族比例愈來愈高,在規劃整體家庭風險時,必須考慮個人事業保險的重要性,除了個人事業所應投保的公共意外責任保險、產品責任保險,一般接案的設計師也可投保專業人士保證保險。

店家綜合保險

范姜肱建議,一般經營小吃店的店家,可投保店家綜合保險,主要保障內容為公共意外責任,再依營業性質附加食物中毒、冷藏設備、竊盜、地震險、營業中斷等保障。

蘇黎世產物保險工業保險行銷部副理李寧寧表示,一般微型企業喜歡選擇三角窗落腳,而這些店面在缺少左右鄰舍的保護下,最容易發生漏雨或滲水的情形,因此,店家保險保障範圍,除了火災、爆炸外,還包括水漬以及日額型營業中斷給付,如果現金往來頻繁或員工人數較多,可額外加保現金險及雇主責任險。

有些保單設計會將天災造成的招牌砸落、電梯安全以及承租人法定責任涵蓋在內,保單可視各別需求調整,相當方便。

專業責任保險

以接案為主的個人工作室,容易因設計理念與業者期待有落差,造成委託人損失而被求償,李寧寧建議可投保一般行業(非醫師、律師、會計師)的專業責任險,因不同行業面臨的風險都不相同,投保前要先填寫問卷,將實際營運內容及專業領域做清楚的描述,就能為自己辛苦創立的事業,購買一張專屬的專業責任保險。

一般民眾對於意外事故所造成個人或家庭財務傷害的認識與警覺心相當缺乏,但是這些隨時隨地可能發生的意外事故,卻又時時在破壞個人與家庭追尋美滿富有的理想。

為個人或家庭整體風險做好規劃與管理,不只是穩定家庭生活的保證,更是理財計劃的最佳後盾。

 

 

 

 




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