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新聞 現代看保險
以強制車險為師
| 2011.07.01 (月刊)

台灣依法令規定必須強制投保的險種不少,包括全民一律參加的健保、依身份參加的勞保、公保、軍保、農保、漁保、國保、學保、車主必須投保的強制汽車責任保險,甚至監察委員日前還提案,要求農委會在野生動物保育法中增訂投保「野生動物攻擊遊客公共意外責任險」的規定。

有些保險所以必須強制投保,主要是因為相關的保障很重要,但是若讓民眾自由參加,很可能意願不高、成效不彰,不僅無法落實人人有保障的政策目標,也無法透過大數法則以合理的保費運作。

在各種保險當中,就參加人數的規模來看,以全民健保最多,其次是強制汽車責任保險。兩者的參加資格都與職業或身分無關,但是健保保障的是自己看門診、住院、看牙醫等,民眾獲得的是醫療機構提供的資源與服務;強制車險則以保障他人為主,透過產險公司提供包括交通事故造成的死亡、殘廢還有體傷的醫療費用的保障,事故發生時則以現金賠償。

全民健保從民國八四年開辦迄今十六年,表面上「僅」兩度調高費率,但用以計算保費的投保金額卻不斷調高,以最高一級的投保金額為例,從最初的五‧三萬元調高到十八.二萬元,即使費率沒動,保費也會增加為原先的三.四倍;雖然取消部份負擔隨看病次數增加的規定,但原本不需部份負擔的藥品,如今也有了。

即使這樣,健保財務依然困難,醫院、民眾仍舊常感權益被壓縮甚至被剝削。

而汽車與機車的強制責任險分別在八七年與八八年實施,到今年三月已九次調降費率,死亡與最高殘廢給付則三度調高,從最初的每人一二○萬調高到一六○萬元。

強制車險開辦至今含特別補償機制,已經支付的理賠金超過一四八三億元,照顧了六.五萬個車禍身故者的家庭,以及因車禍致成殘廢的一六.五萬人,還有一八五萬以上人次的受傷者。這個目前有超過一六八八萬輛汽機車投保的強制險,對於開車族與用路人都發揮了可觀又可靠的保障功能,民眾滿意度超過九成,不難理解。

全民健保與強制車險在設計架構上有很大差異,各自運作十數年後,執行效率與民眾滿意度也大不相同,師法強制車險運作的精髓,或許可以化解健保不少困境。

 

 

 

 

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