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新聞 投資理財
買外幣保單 卡好賺?
文/穆震宇 | 2011.09.01 (月刊)

外幣保單近來廣受國人喜愛,去(九十九)年壽險新契約保費一.一兆元當中,外幣保單就占了十七%。其中又以外幣傳統型保單為大宗,新契約保費逾一三○○億元,外幣投資型保單也有六一三億元的進帳。許多業者看好外幣傳統型保單將在今年突破二○○○億元大關,成為壽險公司的主力商品之一。

外幣保單正夯,但是否適合每位消費者?外幣保單的保險費、保險給付、保險單借款、費用等相關款項的收付,與台幣保單有什麼不同?搞清楚什麼是外幣保單、了解相關風險及費用計算方式,是民眾在投保前應該要做足的功課。

外幣保單 美元最夯

金管會保險局商品發展組科長陳俐君表示,外幣保單顧名思義,就是以新台幣以外的幣別收付的保單,目前外幣傳統型保單已開放美元、澳幣與歐元等三種幣別,不過,澳幣與歐元的流通性較低,因此國內市場仍以美元保單為主流。

根據金管會統計,今年上半年外幣傳統型保單的新契約保費一三二○.五億元,其中,澳幣保單只占二.四%、約二十四.三億元,其餘九十七.六%、約一○○六億元,全部都是美元保單的天下。

至於外幣投資型保單的幣別則相當多元,包括美元、澳幣、歐元、港幣、紐幣、英鎊、加幣、日幣等。今年上半年外幣投資型保單共收進二九○億元新契約保費,其中同樣以美元保單的占率最高,約七十二%,其次則是澳幣保單的二十六%及歐元保單的一.四%。

外幣、境外保單 差很大

同樣以外幣收付的還有境外保單(又稱地下保單),國際紐約人壽商品開發部資深協理譚光榮表示,二者不同的地方在於,外幣保單是國內保險公司推出的合法商品,有金管會的核准文號,保戶權益獲得法律保障。至於國外保險業者在台銷售的境外保單,則屬於未經核准的地下金融商品,主管機關無法監管,所有風險保戶必須自己承擔。

銘傳大學風險管理與保險學系教授盧榮和也指出,境外保單的條款、說明皆為外文,消費者難以辨別真偽,一旦發生糾紛,保戶只能依循投保公司所在地的法律系統解決。至於外幣保單的條款及說明文字皆為中文,萬一訴訟也在國內進行,對消費者權益較有保障。

金管會先後在民國九十三、 九十六年開放國內壽險公司銷售外幣投資型保單及外幣傳統型保單,不過,目前開放的險種只有壽險及年金險。陳俐君表示,國人的壽險保額偏低,用年金險規劃退休生活的情形也不普遍,藉由外幣保單的熱銷,對於拉高國人保障應有一定程度的幫助。

譚光榮就市場實際銷售情況指出,外幣保單的保費有一半以上是透過銀行通路收進來的,銀行客戶購買外幣保單的主要目的是為了存錢、理財,因此目前外幣投資型保單以年金險的銷售比重較高,至於外幣壽險商品則以增額壽險及養老險為大宗。

預定利率高 保費相對便宜

保單的預定利率與保費息息相關,預定利率愈高,保費愈便宜,反之則保費愈貴。外幣保單之所以能夠吸引消費者,就是因為預定利率比台幣保單來得高。陳俐君指出,目前台幣保單的預定利率介於二~二.五%之間,相較之下,美元保單可達三.七五~四%的水準,預定利率比台幣保單高出一.二五~二%。

譚光榮表示,同類型、同保額的壽險商品,當預定利率差距一.五%,保費將會相差二十~三十%。也就是說,台幣保單須花費一.三萬元才能買到的保障,美元保單只要一萬元保費就夠。

匯兌有風險 額外費用須自負

儘管保費相對便宜,但購買外幣保單卻要承擔台幣保單所沒有的匯率風險。盧榮和表示,匯率隨時都在變動,由於外幣保單的收付均為外幣,一旦需要兌換成台幣,就有可能產生匯兌風險。此外,不同幣別的轉換過程會產生結匯費用,而匯出銀行、國外中間行及匯入銀行之間的匯款手續費、郵電費等成本,多由保戶自行吸收。

譚光榮建議,購買外幣保單時,可向業務員詢問保險公司與哪些銀行合作提供手續費減免優惠,或直接在保險公司的匯款銀行開立外幣帳戶,可以節省部分匯款、郵電等手續費。

商品較陽春 有外幣需求再買

不過,譚光榮認為,市面上的保險商品琳瑯滿目,外幣保單只占其中一小部分,消費者仍有許多其他選擇,如果本身沒有出國留學、海外置產、移民計畫、海外旅遊、多幣別資產配置等外幣需求,不見得要購買外幣保單。

盧榮和也表示,相較於台幣保單的多元與便利性,外幣保單的內容比較陽春,限制也較多。外幣保單在實務上無法附加健康險、意外險等附約,也不能與台幣保單辦理契約轉換。在繳費方面,外幣保單並未提供續期轉帳、高保額、集體彙繳等保費折扣,也不適用信用卡繳費。

銷售外幣保單 須專業證照

盧榮和進一步指出,萬一有保單貸款的需求時,台幣傳統保單最高可以貸到保單價值準備金的八成,但外幣傳統保單受限於中央銀行的規範,最高只能貸到保價金的二成,資金運用彈性相對較低。

由於購買外幣保單的不確定因素較多,為避免銷售糾紛,業務員的專業能力格外重要。陳俐君指出,銷售人員依規定必須通過壽險公會舉辦的外幣保單資格測驗,民眾在購買外幣保單之前,可主動要求業務員出示合格登錄證,或向壽險公會查詢招攬的業務員是否具有相關銷售資格。

 

 

 

 

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