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新聞 醫療、健康保險
檢視個人保障補足健保缺口
文/穆震宇 | 2008.12.01 (月刊)

隨著國人保險觀念的進步,對於健康險的需求也不斷提高,根據保發中心統計,95年健康險總保費收入約1,600億元,96年就達到1,800億元,成長12.5%。即使景氣不佳,今年1至8月的健康險總保費收入也逾1,200億元,新契約保費,更從95年的229億元,增加到96年的266億元,成長16%。

而從醫療需求面來看,根據衛生署統計,國人平均每年的醫療保健支出,已從90年的2萬6,372元,上升至95年的3萬1,661元。短短6年間,國人花在醫療保健的支出就增加20%!

健康險補足健保缺口

醫學科技一日千里,新型療法與醫材不斷推陳出新,但往往因費用過於昂貴或健保不給付,而使經濟條件不允許的病人被迫放棄治療。而健康險存在的價值,就在於「補足健保不夠的費用缺口」。

然而,部分民眾對於健康險的認識依然相當有限,花大筆錢買了一堆保單,等到要申請醫療理賠時,才發現買的多偏向以儲蓄為主的險種,根本無法理賠醫療費,或是所購買的保單額度不足,仍需自行負擔高額的醫療費用,也因此對保險的健康保障功能存疑,甚至將保險拒於門外,而讓自己的健康暴露在風險當中。

健康險的種類與特色

無論是第一次購買,或想再加買健康險的消費者,投保前必須先對健康險有基本的認識與了解,先做功課,釐清觀念。

健康險到底區分成哪些類型?各有甚麼優缺點?適合的族群及主要理賠項目為何?

健康險又稱為疾病保險或醫療費用保險,主要針對被保險人因為生病或意外事故所導致的醫療費用或工作損失予以補償。根據保障內容或訴求對象的不同,健康險可區分為定期醫療險、終身醫療險、重大疾病險、癌症險、失能險與長期看護險等類別。

定期醫療險 階段保障首選

定期醫療險又分為一般型及還本型兩類,一般型醫療險的保險期間為1年,期滿自動續保(產險公司銷售的健康險則不保證續保),保費則隨著年齡增長以階梯式增加,例如每3年或每5年,費率就跳1級。一般型醫療險的保障期間通常只到70或75歲。還本型醫療險則是屬於長期的契約,保障年限有10年、15年不等,通常多為20年期。還本型醫療險的最大特色,就是期滿時將保戶所繳保費總額當滿期金予以返還,是一種結合儲蓄與保障功能的健康保險。

然而,不管是一般型還是還本型,都是屬於定期險,只能保障特定期間,無法提供超過一定年齡(譬如70歲或75歲)後的醫療保障,因此,容易產生被保險人在最需要醫療保障的時候,反而無法獲得保障的問題。

終身醫療險 守護健康一輩子

想要終身享有醫療保障,則非終身醫療險莫屬。雖然保費平準式理賠無上限的終身醫療險已經停售,後續推出的帳戶型及倍數型醫療險均設有理賠上限,但挾著沒有保險年齡的限制,保障可持續到被保險人身故為止,且保費採平準制,不會隨年齡調高保費,以及保障項目多、理賠範圍廣等優勢,因此廣受消費者的青睞。

重大疾病險 活的保險

醫療險的功能在於彌補各項醫療費用的缺口,但如果罹患諸如癌症、中風等重大疾病,民眾所需付出的醫療代價更高,此時就可借助重大疾病險的支援。

通常,當被保險人確定罹患保單所定義的重大疾病時,保險公司便會依約給付保險金,讓被保險人可以安心接受治療,不必為了籌措醫療費用而延誤療程。

重大疾病險的理賠項目多以腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、癌症及重大器官移植等7項為標準。近年來,許多保險公司也將重大疾病的範圍擴大,譬如將帕金森式症、阿爾茲海默氏症、全身性紅斑狼瘡等特定傷病納入保障範圍,讓保戶的保障更加周全。

癌症險 防癌最前線

癌症已連續26年高居國人死因之首,隨著癌症罹患率持續攀高,癌症險早已成為國人必保的險種,目前市面上的防癌險,主要提供初次罹癌保險金、後續醫療費用與身故保險金,更有保險公司增加義肢、義齒裝設及乳房重建等理賠項目,保障已愈來愈完整,是抗癌的一道重要屏障。

不過,隨著醫療科技的進步,抗癌新藥、醫材、療法日新月異,壽險公司推出的癌症險給付項目、理賠範圍等,也因應醫療水準的進步不斷改良,因此,建議早期購買癌症險的保戶應檢視手上的保單,是否合乎自己對醫療品質的要求,諸如有沒有初次罹癌、化療、放療保險金?口服標靶藥物是否包含在給付項目?

失能險 收入損失的靠山

當被保險人因傷害或疾病喪失工作能力,而面臨收入減少或中斷的困境時,最迫切需要的,就是已投保險種的保費可以豁免及收入補償2項保障,而失能險便具有上述功能。其中,豁免保費是指被保險人持續喪失工作能力達3至6個月後,即可免除繳交保費的義務,但保單持續有效。而失能收入補償則是由保險公司定期提供約定保險金,以維持保戶的收入保障。

長期看護險 傷病照護最佳承諾

隨著台灣邁入高齡化社會,國人長期看護需求也持續增加!根據經建會預計,到120年全台長期看護需求人口將達126萬人,占全台人口數的5.38%,也就是說,20年後,國內每18.5人就有1人需要長期照護。

一旦有長期看護需求時,負擔往往是「不可承受之重」。以本國籍24小時看護來說,一天約需2,000元到2,400元不等,一個月就要6、7萬元;即便是聘僱外籍看護,每月基本開銷也要2、3萬元。此時,如果有投保長期看護險,長期看護所需的支出便可輕鬆轉嫁。

檢視個人保障  補足健康缺口

為了符合市場需求,健康險的給付型態不斷改變,理賠項目也持續擴充,保戶原有的保單內容,是否跟得上醫療技術的腳步?理賠額度能否滿足新型醫療費用的支出?建議每一位初次購買或想再加買的消費者,在瞭解各項保障內容後,下一步就是好好檢視自己的健康缺口與手上的保單,再根據自己的經濟能力與家庭狀況,為健康做出最佳的保險規劃。








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