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新聞 人壽保險
保戶同意書 不要隨便簽
文/蔡佩君(大學講師) | 2005.02.01 (月刊)

保險實務上廣為使用的同意書或聲明書,主要在於藉著被保險人拋棄或免除自己的權利,來減輕保險公司的理賠責任,只要被保險人單方為意思表示,法律行為便成立,被保險人就必須受到同意書或聲明書內容的拘束。如果日後被保險人違背同意書或聲明書內容的主張,向保險公司求償,保險公司就可據此做為拒絕履行義務的抗辯。

特殊狀況下保險業會使用同意書

不過,在某些特殊情形下,事故雖不在承保範圍內,但保險公司願意用慰問金的形式給付,例如SARS期間各保險公司對住院醫療險額外提供保戶的慰問金,或保險公司基於商譽考量,即便是在法律上站得住腳,但擔心拒賠可能影響公司的形象,於是與保戶和解,以給付慰問金、關懷金的方式結案。在這些情況下,為避免慰問金的給付被解釋成保險理賠,加重保險公司責任,保險公司往往會要求保戶出具同意書,聲明不再對保險公司提出任何主張。

實務上較為人詬病的,是那些本屬於理賠範圍內的保險事故,由於保險公司擔心責任尾大不掉,遂以慰問金模式,換取保戶的同意,聲明不再對保險公司提出任何保險給付的請求。這種情形又以醫療險與失能險最為常見,因為伴隨漫長的療程與持續失能的理賠責任,是保險公司最不願見到的長尾(long tail)負擔。

業者不應藉由同意書免除責任

雖然同意書是由被保險人一方所出具,但同意書的內容,往往是由保險公司所撰擬。因為如果保險公司是用一般制式的條款、簽約方式,就會受到民法及消保法限制,例如民法第 247之1條,其中「免除或減輕預定契約條款之當事人責任」的約定,依其情形顯失公平者,該約定無效。而消費者保護法第 11-17 條,如果是定型化契約而有上述情形,依法會被認定為無效,但是業者選擇用「同意書」的模式,看起來是保戶自願的,跟業者無關,業者就不會受到上述規範的拘束。

而既然保險契約是最大善意契約,保險公司與保戶都應該以最高誠信來履行自己的權利與義務。對於那些「不在理賠範圍內的事故」,保險公司應對保戶充分說明原委,如欲特案給付慰問金,也必須與保戶充分溝通、確認保戶瞭解之後,始能針對該項目取得保戶同意書。

至於那些「理賠範圍內的保險事故」,保險公司即應善盡契約責任,履行保險給付義務,不應藉由同意書來免除自身的理賠責任。

不知情或被誘導 同意書可撤銷

根據民法第88條、92條,如果保險公司事前未充分與被保險人溝通,甚或為了免除自身理賠責任而欺騙被保險人,使其簽下同意書、聲明書或其他處分自身權利的意思表示,如終止契約(契約自終止後失效)、解除契約(契約溯及訂約時失效),或免除保險公司的給付責任等,則事後被保險人仍可用意思表示的內容有錯誤,或被詐欺而為意思表示的理由,撤銷其意思表示,使該同意書溯及失其效力。

舉例來說,保戶若能證明自己當初簽同意書時,並不知情或是因被誘導簽下同意書的,這份同意書就失去效力。但是既然保戶負有舉證的責任,如果與保險公司鬧上法院,當然也有敗訴的風險,所以保戶與保險公司雙方應該在事前溝通清楚,再簽訂同意書,這樣對雙方都有保障,將來也比較不容易產生紛爭。

撤銷同意書的方法原則上是以掛號、存證信函等方式即可,但民法93條有超過10年後不得撤銷的限制,且保險金請求權亦有2年的時效規定,必須留意。而同意書經撤銷後,等於自始未同意;保戶該跟保險公司要的錢,仍可以繼續請求,回到一般理賠程序。

簽同意書前 應先釐清保單條款的規定

對於保戶而言,最難的地方在於判斷事故是否在保險理賠範圍內,例如前述案例中A先生所採行的體外電震波碎石術,究竟屬不屬於約定的手術給付項目,並非一般保戶所能了解的。

因此被保險人於簽訂同意書前,應就條款內容,請教醫師、律師或其他具有保險專門知識者,以確認該事故的屬性。如果屬於保險公司的承保範圍,保戶當然無須簽署同意書、放棄自身的權益;事故若不在承保範圍內,或屬於有爭議的灰色地帶,而保險公司願意例外地給付一筆金錢,則被保險人在充分被告知的前提下簽署同意書,並無不可。

 

 

 

 




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