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新聞 財經時勢
車禍診療 健保、強制險互踢皮球 法學者有話要說
文/許伊婷 | 現代保險雜誌 | 2018.01.31 (新聞)

【本文重點】目前因健保可向強制車險代位,所以被害人受領的健保給付,不能再向強制車險和加害人請求。若是改為強制車險不再理賠健保的醫療費用,因為人身保險不適用代位求償權規定,被害人將可以再要求加害人賠償健保給付,反而會出現金管會所批評的「重複求償」、「不當得利」的結果。

車禍醫療給付,健保和強制車險到底在吵什麼?簡單來說,就是車禍受害人向健保申請醫療給付後,健保能不能向強制車險追償給付給車禍受害人的醫療給付金額?

修改前的爭議…

全民健保法第95條修法前的爭議是,舊條文(參見表一)寫明:「保險對象發生對第三人有損害賠償請求權之保險事故,本保險之保險人於提供保險給付後,得依下列規定,代位行使損害賠償請求權……第一款為「汽車交通事故:向強制汽車責任保險保險人請求。」也就是說,健保被保人因車禍受傷衍生的醫療費用,健保賠完後可向強制車險追討所賠付的金額。

但是,金管會舉出《強保法》第7條:「因汽車交通事故致受害人傷害或死亡者,不論加害人有無過失,請求權人得依本法規定向保險人請求保險給付或向財團法人汽車交通事故特別補償基金請求補償。」不論車禍當事人有無肇事責任,除故意、犯罪等行為,強制車險都會啟動理賠,換言之,就算強制車險賠了不代表當事人有損害賠償責任,因此並不等於《全民健保法》舊條文中的「保險對象發生對第三人有損害賠償請求權」。


資料整理:現代保險雜誌

修改後的爭議….

而本次《全民健保法》修法改以「償付」取代「代位行使損害賠償請求權」,符不符合「保險對象發生對第三人有損害賠償請求權」的爭議就消失了,有學者直言,這只是健保署想減少和金管會的爭執點,要強制車險不能再以「強制車險是無過失保險」、「受害人對加害人不一定有損害賠償請求權」、「強制車險給付不是損害賠償」等名目,爭取全民健保不能向強制車險代位求償。

衛福部官員表示,修法後同樣還是由全民健保先墊付,並未要改變原有作法。

金管會擔心,新條文的「償付」會衍生重複求償、不當得利之情況,已發函衛福部,希望針對修正條文語意不清部分與衛福部協商。

政治大學法律系教授葉啟洲表示,新條文把主詞寫成「保險對象」,確實有文字表達上的瑕疵。不過從立法理由表明是要把原第1項第1款獨立成第1項的說明來看,這個瑕疵是可以透過解釋來克服的。立法原意的求償者,仍為「本保險之保險人」(健保署),而不是開頭的「保險對象」。

業者、學者 怎麼看?

車險理賠高層指出,過去強制車險一年賠款約50億元,其中有高達30億元為健保代位求償,當中還有與車禍無關的醫療,顯然不合理,強制車險應就健保給付不足(自費)賠付。

記者問到有無兩全的方法,該車險理賠高層贊成柯媽媽於2015年提出的,將醫療給付從強制車險刪掉,從此只給付死殘,駕駛應自行備足責任險及個人意外及醫療險。

葉啟洲認為,解決強制車險和損害賠償間的脫鉤狀態,理論上有兩個可能,一是強制車險改為「非無過失」責任,二是將定義車禍糾紛處理的《民法》第191-2改採和強制車險一樣的「限額無過失責任」,但可預想,前者執行難度高於後者,因為國人已習慣強制車險無過失理賠作法,不太可能變動;若採後者,強制車險就找不到健保不能向強制車險代位求償的理由,目前最成功的例子就是德國的強制車險和交通事故賠償制度。

葉啟洲認為,目前因為健保可以向強制車險代位,所以被害人受領的健保給付,不能再向強制車險和加害人請求。若是改為強制車險不再理賠健保的醫療費用,因為人身保險不適用代位求償權規定,被害人將可以再要求加害人賠償健保給付,反而會出現金管會所批評的「重複求償」、「不當得利」的結果。

 

強制車險「賠與不賠」健保給付兩種結果比較表

 資料整理:現代保險雜誌

 

 

延伸閱讀

金管會挺汽車強制險 排除健保代位求償

柯媽媽再出擊 修強制險阻健保搶錢

健保向強制險討醫療費合理嗎?

 

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