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新聞 投資理財
靠專家 投資免操煩
文/編輯部 | 現代保險雜誌 | 2018.01.01 (季刊)

保障、增值一次做足 景氣回溫 投資型保單夯不完!

阿杰過去買的6年期儲蓄險,終於到期了!剛出社會是月光族的他,半推半就聽了媽媽的教訓,每月強迫自己存1萬元,現在也累積超過70萬了。雖然業務員告訴他,如果不解約的話,每年會以2.5%複利繼續增額,比銀行定存利率還高,不過阿杰想試試看不同的理財方式。

知道阿杰想認識其他投資工具,在銀行上班的姊姊小玉介紹他從基金或是股票開始,想想看這些商品的風險屬性適不適合自己。「所以,我要把全部的錢都拿去買基金跟股票嗎?」這個大膽的想法嚇了小玉一跳,連忙阻止「你別忘了買保險啦!」

不放心的姊姊幫阿杰重新檢查過一遍已經買的保單,幫阿杰拉高醫療險跟防癌險的額度,還投保一張殘扶險。除了鼓勵阿杰繼續研究投資市場,小玉也提議買一張投資型保單,不僅有壽險保障,還有分離帳戶轉做投資。「想買多筆基金的話,每月定期定額至少一檔要繳3千或5千元,要轉換還要再付錢!」小玉教育弟弟,買投資型保單的好處是雞蛋幫你分好幾個籃子,而且每年都有免費轉換的額度。「喔──」阿杰點點頭,想著以後投資有問題,再找姊姊幫忙。

傳統型保險是由保險公司事先約定增額利率,讓保單價值成長的商品;也有保險公司定期公布宣告利率,調整保單的增額空間。總歸來說,投資風險由保險公司承擔,保戶享受安定的獲利,但也失去一些彈性。

投資型保單則有分離帳戶另外做投資,由基金公司代操投資,或是保戶自選標的,雖然要繳交管理費用,但有更大的增值彈性,也比自己購買基金來得容易。

保險與投資兼顧的特性,深受民眾喜愛。2017年前10月壽險總保費收入2兆6,061億元,比2016年同期增加5.5%,其中投資型保單成長率則高達41%。此外,投資型保單的初年度保費收入占比也從前年的9.8%一舉跳升到18.8%,接近2成,在各險種中嶄露頭角!跟前年同期相比,去年1~10月初年度保費收入近1,649億元,大增71.1%,顯示2017年全球景氣回溫,帶動投資型商品買氣。而且未來,很可能會繼續夯下去!

送一份大禮給退休的自己 每月領零用錢 老後好幸福!

投資型保單的解約費用、保單管理費會逐年降低至0,而「保險」本身是長期契約,投資型保單不宜輕易退場,強調長時間的收益以及對未來的準備。利用這樣的特性,市面上也有投資型年金險商品,幫助保戶規劃退休金。

投資型年金險規定年金最低的累積期間,通常為6年以上,也就是說,資金至少要在保單內滾6年才能開始領年金。等到約定的給付期開始,可以選擇一次領回或是每年/每月定期給付。

避免年金還沒領完就身故,造成保戶損失,保單通常會設計保證期間,以10年、15年、20年為多。舉例而言,阿杰投保年金險時,約定10年後每月給付1萬元,保證期間15年,若阿杰在領年金的第7年身故,剩下8年未支領的年金餘額會給付給受益人。而阿杰也可以在保證期間申請貼現提前給付,就算退休後有個萬一需要大筆錢,有相當的彈性可以調整。

年金險最大的意義,就是退休失去薪資收入後,也繼續有金流湧入。不少針對青壯年進行的調查顯示,人們希望退休後可以去旅行、經營興趣、多和親友交流或做志工;同時,醫療支出、照顧長輩或子女的負擔,也是民眾心目中深深的憂愁。為老後存一筆退休金,不用眼巴巴羨慕隔壁鄰居的孩子多孝順父母,因為你領的可是過去的你,送給現在和未來自己最貴重的禮物!

買同樣保額 投資型壽險更省錢 保單想怎麼變 就怎麼變!

本次風雲保單由保險公司推薦的類全委商品中,有3張壽險及4張年金險(詳表一、表二)。變額萬能壽險的特色在於保費可以彈性繳,在保單帳戶價值足夠扣除相關費用的原則下,繳費時間與金額可以自己決定!拿到一筆專案獎金、年終獎金,可以加碼投入資金池;遇到轉職期間沒收入的時候,也不用每個月依舊被保費追著跑,較為自由。

此外,投資型保單的特色之一,就是買同樣保額的壽險,年輕人選擇投資型保單保費負擔較輕。以A公司的終身壽險與投資型壽險為例,阿杰在25歲投保200萬元保額的終身壽險,繳費20年期,年繳保費約57,600元;而同樣保額的投資型壽險,目標保險費為34,400元,其中當年保險成本1,440元,年保單管理費1,200元。只要保單帳戶價值足以支付保險成本及保單管理費,保單就能維持效力,就算2、3年不繳保費,保單也不會因此停效,買壽險也可以沒有負擔。

就算成家立業,想要將壽險保額調高到1千萬元,35歲時的一年保險成本也只要13,500元。

不過,步入中年、晚年,投資型保單的壽險保費優勢漸漸下降,阿杰50歲時,1千萬元保額每年的保險成本將近4.7萬元;若兒女長大成年,阿杰的養育責任已了,阿杰將壽險保額調低,保費就有更高比例是用於投資,財富增值更快。

因此,投資型保單雖要長期持有,仍是一張可以陪伴保戶走過漫長人生的保險,壽險保額可隨人生步伐調整,也可以隨時運用資金池,轉換喜愛的投資標的,真正將財富操之在手。最重要的是,投資這回事從來不是「丟下一筆錢就不管」,即便是委託專業代為操盤,也要檢視自己的投資風險,時時注意投資績效,才是增值保障的正確之道。

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