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新聞 財經時勢
【詳全文】嚴管類定存 利變、投資型成未來雙主流
文/鄭慧菁|現代保險雜誌 | 2017.12.04 (新聞)
本文重點:類定存保單因為解約率太高,被金管會要求增提準備金,影響所及就是保單要變貴了,這點對於退休族群而言相當不利。不過,雖然少了類定存這項工具,取而代之的利變型及投資型保單,也是退休族的好幫手,無論保險商品如何變化,退休規劃都要趁早。

金管會上(11)月底宣布以保單脫退率(即解約率),作為保單是否要增提準備金的依據,市場預估整體壽險業需提列的金額達2、30億元,而此舉對保險市場帶來的影響,除了保費提高、解約費收取期間更長,保險商品也將走向利變型與投資型雙主流。

類定存保單是保守型民眾做為退休規劃的主要工具,但因為儲蓄性質太高,無法突顯保障價值,再加上有保險公司的脫退率比預估值還要高,引起金管會注意。

近年金管會一直對類定存保單祭出管理措施,包括:不能有費差損、最低解約費用收取期間至少六年、要通過現金流量測試、費率適足性檢測銷售前與銷售後都要做,此次更使出殺手鐧,要求壽險公司每次都須填報費差損情況、脫退率情況。

金管會認為,保戶提前解約的原因可能與銷售不當有關,雖然保險公司推出20年期以上終身壽險,但實際上銷售時鼓勵保戶投保6到7年期滿即可解約,以短年期儲蓄險偽裝成終身壽險。

新規上路後,10年以下短年期保單的預定利率恐降至1.25%,市場初估利率降一碼,保費恐貴5%以上,以目前台幣保單預定利率約1.75%計算,保費將調漲10%,對以類定存保單做為退休規劃的民眾而言,相當不利。

民眾退休金三大支柱,一是政府年金、二是公司提撥退休金、三是自己的儲蓄,調查發現,亞洲人依賴「自己一生積蓄」比重高達90%。此外,儘管亞洲區消費者近年對退休準備已很積極,但亞洲區民眾平均後悔指數仍高達55%,超過全球平均40%,也比北美的49%及歐洲的32%都高,是全球「最後悔」的一區。

退休積蓄的工具需要定期檢視,在類定存保單之外,利變型及投資型是未來兩大主流,與其後悔準備不足,還不如趕快開始行動。

 

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