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新聞 人壽保險
【詳全文】想要保單持續有效 這些你不能漏看!
文/許資旻 | 2017.12.01 (月刊)

「為什麼我突然被通知不能續保?」阿君氣得向金融消費評議中心提出申訴,原來她投保某產險公司傷害險已四年,今年卻突然收到保險公司寄來「不再續保」的通知函。她焦急地打電話詢問產險公司,承辦人員只說「因為理賠率太高,不續保。」阿君完全無法接受這樣的說法,也搞不清楚到底當初投保的保險,是哪裡出錯了?

其實,續保爭議一直是金融消費評議中心接獲的常見爭議案件之一,原因在於,民眾在投保時,看到宛如有字天書的保單條款,往往二話不說地簽下名字,卻沒有注意到,投保定期險,就必須定期檢視續保狀態,才不會在最需要保障的時候,苦無保險支援。

阿君的情況,道出了許多人心底的痛,「只要我有繳保費,不就可以有保障嗎?」實則不然,這些「續保」爭議,往往出自於民眾對續保的認知錯誤,以及在投保時,沒有看清楚保單條款。

續保知多少 產壽險大不同

續保,指的是當保險契約期滿,投保人提出申請、延長保險契約期限,保險公司再依照當初簽訂契約的續保權益不同,予以承保。因此,攸關續保權益的,皆為「定期險」。

「產險雖可銷售意外與健康險(A&H, Accident & Health),但是最長只准許做三年期險種,」壽險公會理賠小組召集人徐植萱指出,顧名思義,這代表被保險人滿三年後,隔年就必須另外投保重新續保,因此牽扯到保險公司隔年要不要再賣的問題。

產、壽險業的健康險最大的不同在於壽險保證續保,產險則否。主管機關認為,產險業對於健康險的承保經驗不足,擔心出現收支失衡情況,一直以來都不開放產險業者承作「保證續保」商品,也因此,民眾在投保產險健康險時,尤要注意保險契約期限。

其實,觀察市售定期險保單,僅少數壽險業保單有免體檢保證續保,其餘的想要延續保障,就必須經過保險公司重新檢視被保險人狀況、再予以承保。此外,續保也不是能永遠地續下去,而是有年齡限制;目前,人身保險契約最高續保至七十五歲,只有少數商品可續保至八十五歲,想要保障沒有漏洞,就要多加留意。

但是,保險商品也會與時俱進,「依金管會相關命令,如果更改示範條款時,保險公司必須遵從『從新從優原則』,」台名保險經紀人公司業務副理陳彥志表示,從新從優原則只適用於定期險,若早年投保最高續保年齡只到六十五歲的意外險,也有因此延長續保年齡至七十五歲的案例。

睜大眼睛看 一個字差很大

不想在續保上栽跟頭,就必須釐清續保的種類,目前,市面上定期險大多分為「保證續保」與「不保證續保」。

一、「保證續保」

是指保險期間屆滿,要保人只要持續繳交保費,保險公司就不得拒絕續保,而被保險人的健康狀況、理賠紀錄等也在所不論。

二、「不保證續保」

需經過保險公司的同意才得以續保。

「市面上傷害險大多是『不保證續保』,」陳彥志指出,原因在於意外事故的發生率與疾病沒有直接關係,被保險人較不會因體況問題而遭到拒保,但是遭到拒絕續保仍有其它原因。壽險業拒絕續保原因大多為理賠過於頻繁,有道德風險的疑慮;至於產險業,則因再保機制影響,對於理賠的承受力較低,因理賠紀錄而拒絕續保的可能性較大。

「特別是壽險實支實付意外險、意外住院日額此二險種,壽險公司都不會賣保證續保,」徐植萱指出,原因就是有些保戶一年內事故太頻繁,頻繁的超乎想像,例如一年就發生十~二十次車禍,「這個人為何會這麼容易出車禍?」「這是真車禍還是假車禍?」理賠人員對此會產生質疑,因為正常人出車禍一次,不幸骨折、住院,就會被嚇到了,在用路時會更加注意,倘若有人每個月都發生一次車禍,理賠人員馬上就能察覺到其中的不對勁。

徐植萱說,保證續保的保費一定比較貴,而不保證續保的保費雖然較便宜,但保戶需承擔當身體狀況變差,保險公司可能雨天收傘的風險;當保險公司看到被保險人身體狀況愈來愈差,通常就不予以續保,但偏偏隨著年紀增長,健康狀況下滑,正是保險需求高峰期,這時卻可能面臨保障缺口。

要特別注意的是,這類保險採自然保費,隨年齡不同、費率差異,保費都不一樣。例如,二十歲投保,因身體狀況最佳,就要提前思考到底要不要買「保證續保」商品,雖然保費較貴,但較有保障,等到四十歲之後,身體變差了,保險公司就不能因為被保險人體況變差就拒絕續保、解除契約,民眾自己必須就長遠規劃去衡量保障需求。

 

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