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新聞 人壽保險
買了保險卻不適用? 「科技」幫你減少保障缺口
文/許資旻 | 現代保險健康理財電子日報 | 2017.05.19 (新聞)

如果買了保險,卻發現其中保障無法切合需要,這就稱作「保障缺口」(Protection Gap)。保障缺口問題是全球保險市場都面臨的險峻問題,但是根據日內瓦協會(Geneva Association,又稱國際保險經濟學研究會)發表的報告指出,「科技」可以使保障缺口大大縮小,更可進而提升民眾保險意識、降低保費。

大數據分析、物聯網或社群網絡等成熟發展讓保險科技更能發揮得淋漓盡致,舉凡UBI車險、農業保險甚至是醫療險等都是可以發揮的領域。該報告中舉例,南非專司健康險的Discovery保險公司就建立「Vitality」專案,透過如Nike+等運動App的資料建立保戶的健康資料庫,只要累積一定點數即可獲得保費優惠或健身房優惠等,激勵保戶主動維持身體健康。Discover公司甚至將觸角伸到UBI車險,推出「Vitalitydrive」專案,只要有良好駕駛記錄,就予以保費折扣或緊急道路救援等。

ParaLife保險公司創辦人暨執行長Rolf Hüppi認為,科技目前已經在縮小保障缺口上發揮成效,主要顯現在四方面,包括:一、以指數作為理賠標準的氣候保險;二、以互聯網推動的小額保險;三、利用零售網站銷售保險;第四則為在成熟的保險市場推動以網路販賣為設計主軸的保險商品。他認為,「數據化」將影響保險從售前、銷售到運營的每一環節,有利於在銷售產品過程中「去中介化」,讓銷售成本大大降低,此外,更可以協助保險公司精準定位每位保戶的需求。

而在農業保險的發展上,天氣指數型保險也是科技在縮小保障缺口的一大成果。透過蒐集各式農作物的受損量、氣溫、降雨等氣候資訊建立起數據庫,就可以免去以往必須逐一勘查各農戶的核保成本,只要數據量愈足,就可以愈精準計算保費、更進一步簡化理賠程序;其中ACRE Africa在肯亞實行的「Kilimo Salama」保險專案就是相當成功的案例,台灣近來也有意跟進。

此外,該報告表示,2016年8月24日襲擊義大利中部的大地震中,就有約九成的損失無保險覆蓋,另外瑞士再保2016年Sigma全球統計也顯示,全球保險業在巨災賠款上就高達新台幣1.6兆元,其中只有近31%有各類保險填補損失,保險缺口的填補大業如果可以透過保險科技達到,未來只待主管機關建立監理沙盒等平衡創新與金融發展的法規,以保險建立更安全、有保障的社會指日可待。

 

 

 

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