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新聞 公、勞、農、健保
好上加好的醫療險投保策略
文/編輯部 | 2009.10.01 (月刊)

過去健康險(或稱醫療險)和傷害險(或稱意外險)都是人壽保險公司的「專利」商品,也是產物保險公司的「禁地」,但隨著保險法陸續修改,目前已屬於產壽險公司都可以經營的「中間地帶」,民眾也多了一種選擇。但是產險業依法只能經營一年期的健康險,因此如果民眾需要的是長期持續的保障,那麼壽險公司的健康險就是唯一的選擇。

今年1-8月 醫療險保費較去年同期暴增百億

壽險公司經營健康險的歷史超過40年,但業務真正大起飛卻是在84年全民健保開辦之後,顯然健保在讓民眾感受到醫療保險的「好用」與「重要」方面,發揮很大的作用。

如果從今(98)年以來壽險經營來看,健康險在大環境欠佳的情況下,逆勢增加100多億元,是成長最可觀的業務。去年1-8月,健康險的初年度保費收入約161.9億元,今年同期暴增到265.6億元,成長率高達64%,但壽險業各險種的初年度保費加總則仍小幅衰退8%。

除了壽險業者在投資型保險推動不易,只好把主戰線拉回傳統保險之外,健康險商品內容的推陳出新,以及民眾對醫療險的需求持續加溫,都是讓壽險公司的醫療險高成長的原因。

火紅市場 想投入必須有備而來

既然是火紅的市場,業者想要在其中爭得一席之地,又希望維持適當的理賠率,就得在商品上猛下功夫。除了考量與同業同類商品的競爭力,通路也影響商品內容的設計。如果鎖定電話行銷、銀行等通路,商品內容必須越簡單、越容易說明越好,內容比較複雜的健康險,則必須仰賴保險公司或經紀人、代理人公司的業務員提供解說、理賠等服務。

但不論透過哪一個通路銷售,健康險的後端作業相較於其他壽險公司的商品,都一樣需要投入更多人力。尤其在理賠方面,由於給付項目的多樣化,很容易因為認知差異或文件不齊,需要跟保戶做更多解釋或溝通;也因為保戶申請理賠頻率高,保險公司從受理、審核、查證到支付,都需要更多時間,也很容易讓保戶因為不耐久候而心生不滿。因此也有少數公司並不熱衷健康險這個相較於其他壽險商品顯得「薄利」甚或「無利」、「不利」的市場。

24張最夯的醫療險 防癌險占4張

據本刊9月間調查,國內30家壽險公司當中,共有24家壽險公司可以舉出該公司目前「最夯的醫療險」(詳附表)。除了中華郵政受限於法令尚無法開辦健康險之外,其他5家公司則無健康險或非以醫療險為主力。

在24張最夯的醫療險中,有4張為防癌險。癌症盤踞國人第一大死因近30年,未來遜位的機會也不大,因此防癌險是國人需求度很高的商品。與其他商品一樣,癌症險不能一賣數十年都是那一套,所以壽險公司也不斷更新、修正、調整。

這4家壽險公司賣得最夯的防癌險當中,有3張採保戶一旦確定罹癌就一次給付保險金的方式,這種與傳統分項給付的方式不同的設計,對保戶與保險公司都比較簡單、方便,因為保戶不須提供每次的治療費用收據,保險公司也不必逐次審核,除此之外,保戶可以隨意支配保險金,而不必擔心某種療法是否不在保險公司給付項目內。其中有2張還納入生存保險金和繳費期間非因癌症身故保險金。

理賠無上限醫療險 消聲匿跡

其他20家壽險公司最夯的則為醫療險。

近年來醫療險最大的改變是,在嘗過理賠無上限的「威力」之後,這一類型的醫療險逐漸從市場上消聲匿跡,這次仍列為最夯的只有一張保障項目比較簡單而且必須附加在終身壽險的附約。

其他都設有從600倍至3,000倍不等的醫療給付倍數,亦即在被保險人的有生之年,該保單支付的全部醫療給付以投保日額的600至3,000倍為限。一旦額度耗盡,這張保單就「用完了」。

給身故保險金、祝壽金 成主流

如果還沒用完,被保險人就身故,大部份保險公司的保單會從應繳保費扣除已經支用的給付後,還給受益人做為身故保險金或喪葬費用保險金。

有的保單則在被保險人很高齡(從100歲到111歲不等)的時候,按已繳保費的倍數(1到1.1倍不等)扣除之前已領取的各項給付,當做祝壽金還給被保險人。有12張保單同時提供身故保險金與祝壽金(或滿期金),有3張只提供身故保險金。不過這樣設計的保單,因為已跨足「壽險」而不再是單純的「醫療險」,保費當然會比單純提供各種醫療給付的保險來得高。

另有2張保單未提供身故或祝壽金,而專攻「醫療險」,包括提供重大疾病保險金,其中全球為75倍日額,及住院重大疾病手術日額50倍;富邦則提供120倍日額的重大疾病保險金,並將住院手術費用保險金拉高到20倍日額。這一類以被保險人「自用」為原則的保單,雖然沒有身故保險金,但因為納入重大疾病保險,保費也較單純的醫療險高。

身體健康無理賠者 有獎品

在商品研發、升級時,舊商品的市場反應和廠商的銷售經驗、成本效益分析都會被列為增刪任何功能的考量,醫療險也不例外。因此這一波最夯的醫療險,住院醫療、加護病房、燒燙傷病房、住院手術、門診手術、緊急醫療轉送等幾乎只稱得上是陽春型配備,許多張保單則還配置了住院前後門診、急診醫療、出院後療養金、豁免保費等。

至於對健康狀況良好的保戶,有的公司也加入「健康增值保險金」,只要過去2年或3年以上沒有理賠記錄,申請理賠時,保險金就可以加碼10%~50%,以合理反應保險公司對有申請醫療給付者與無理賠者的成本。

此外也有少數公司提供連續5年無理賠者一筆健康檢查保險金。

至於等待期間,每家公司的醫療險都是30天,防癌險與重大疾病保險則都是90天。而這一波新流感來襲多少帶動民眾投保醫療險的意識,為了免除投保後30天才能生效,保險效力可能緩不濟急的疑慮,有的保險公司如三商美邦,便率先宣佈放寬因新流感就醫治療者的「等待期間」規定。

自己做點功課  醫療險才能好上加好

因為各公司醫療險的給付項目不同,有的多達10幾項;各項目的給付倍數差異也很大,以住院手術為例,給付倍數從日額的1倍到20倍都有,整個保險期間的給付倍數更從日額600倍到3,000倍,加上繳費期間有從10年到30年的,因此民眾很難單純地從保費判斷,哪家公司的保單「比較便宜」,而且保費高低也不應該當做選擇的優先或唯一的考量,因此如果要買到「好上加好」的醫療險,自己做點功課是必要的。

如果是第一次要買醫療險,那麼選擇的空間就很大,在預算範圍內盡量買齊最需要的保障項目與額度是最高原則。

國人投保醫療險的風氣很盛,但是醫療險推陳出新的速度很快,已經有醫療險主約或附約者,如果還有足夠的預算可以加碼,最好拿出自己原有的保單和時下最夯的24張醫療險對照一下,看有沒有自己認為很需要,但原有的保單沒有的。例如,隨著醫療科技的進步,許多過去必須住院才能做的手術,現在都可以在門診處理,無須住院,然而老舊的保單多未提供門診手術保險金,這就變成一個很大的缺口,而且可以預測的,未來門診手術的項目勢必越來越多。

擁有2張以上醫療險保單的民眾並不在少數,但是醫療險可不是買越多越好,更不是有錢要買多少都可以。為了防止道德危險,許多公司規定保戶所有醫療險的日額累計以1萬元為限,因此想再加碼時,要特別留意善用各張保單保障的搭配,才能架構出沒有缺口或缺口最少、最小的醫療保險防護網。

此外,這些最夯的醫療險大多為終身險,投保醫療險時若未據實填寫要保書上的問項,不只投保後2年內住院可能被保險公司發現違反告知義務,而主張解除保險契約,即使數年之後,因為投保時未據實說明的某個疾病就診治療時,保險公司也可以「投保時保險事故已發生」,即「帶病投保」拒賠。所以,為免「終身不安」,還是趁著「病歷」還拿得出去,趕快下手吧!





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