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新聞 現代看保險
保險只能提供消極補償嗎?
文/黎曉英 | 2005.06.01 (月刊)

全球第一大半導體封測業日月光中壢廠5月1日疑因鍋爐過熱爆炸發生大火。雖然實際損失還在估算中,但可以確定的是,這場火不僅燒出日月光產能受到嚴重衝擊、轉單效應、營業中斷損失、市場是否被競爭對手全懋搶佔等問題,更嚴重的是日月光的廠房、機器、材料等的火險保額雖然超過150億,卻未投保營業中斷險,這個問題充份暴露了台灣企業對危險管理意識的不足和保險規劃上的缺失。

在先進國家,保險的功能早已脫離傳統範疇。以台灣而言,壽險從傳統的提供保障轉型為財務管理的腳步較快,發展至今甚至有點本末倒置;而產險則遲遲無法跳脫危險承擔與損害填補的窠臼。

事實上壽險是否轉型或跨足理財範疇,終究只是每個人對財富運用的方法之別而已,對社會影響不大,然而產險若停留在消極的損害填補,則絕非國家社會之福。因為當產險提供的補償派上用場時,必定是實質的損害已經形成,影響所及不只是造成企業或個人有形無形的損失,更重要的是可能傷及無辜者的生命財產的安全、造成社會不安甚至減損國家的競爭力,而其中有許多是保險無法提供保障的。這類的例子隨處可見,日月光只不過是最近發生的一例。

不論哪一種保險,保險公司其實是有能力提供準客戶許多關於危險管理的專業級建議的。保險雖然是危險管理的一環,但保險不應被視為危險管理規劃的目的,而只是在其他方法都失靈時的消極補償之道。因此若能事先做好損失預防或損害防阻,事故發生的機率便會降低,就算事故發生了,也可以在第一時間採取控制損害程度的方法,而不致於倉皇失措,或放任損失擴大。

然而,一向鼓勵企業重視危險管理的的台灣產險業卻面對兩大困擾,一是產險業建議企業採取的危險管理策略,常被企業誤以為只不過是為了要增加保險公司的業務,或減少保險公司理賠的機會,因而往往不樂意採納。二是產險業所能提供的危險管理專業建議,常被企業視為理所當然的免費服務,對於曾在企業投保報價之前,投入相當可觀的人力、物力做出完整的危險管理規劃書,最後企業卻轉向其他同業投保的產險公司對此最是難以釋懷。

這些現象若未能改善,必將直接影響產險業這個肩負帶動危險管理風氣的火車頭行業,投資於自身的危險管理人才與硬體設備的意願,間接地許多原來可以預防或減輕的損害,將只能消極的由產險提供事後的補償,而這些補償比起企業或社會所遭受到的實質損失,恐怕只是杯水車薪。

為了讓產險業在危險管理方面的專長有機會為台灣社會做出更積極的貢獻,我們呼籲主管機關不妨考慮容許產險業將損害防阻等危險管理服務列為業務範圍,可以含括在保單中,也可以如先進國家以ISO(Insurance Service Only)主契約發售,如此一來不僅可以鼓勵產險業者積極加強本身的專業能力,更將為台灣企業的競爭力減少許多意外的變數。

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